如何看待九江银行推出「彩礼贷」且声称「贷」来稳稳的幸福 ？

你知道当今高房价的第二大推手是谁吗？当然是银行，第三才轮得到开发商。

要是银行介入彩礼市场，不敢想象以后彩礼会高涨到什么地步。从法律上说，银行的做法明显是违反《民法典》的基本精神的。

民法典第1042条明确规定，禁止借婚姻索取财物。这里主要指的是借婚姻索取彩礼。

最高人民法院民法典贯彻实施工作领导小组在民法典的理解与适用一书中明确指出，本条针对常见的索要彩礼现象，表达了法律对这种行为的否定性评价。（p28-29）

那么，为什么银行还要顶风作案？可能在银行看来，我只是放贷，并没有推动索取彩礼。但是，如果一种行为被法律明确禁止，属于违法行为，明知他人实施违法行为，还故意提供帮助的，可以视为共犯。

在民事责任上，可以否定提供金钱帮助的一方的债权的效力。举个例子，假如明知道他人借款用于赌博，仍然出借金钱，该债权因为违反公序良俗而不受法律保护。俗称自然债。

银行推出彩礼贷，虽然没有帮助赌博那么大的恶性，但是性质上都是助推、帮助违法行为。

而且，这种贷款，其实给借款人（未婚男性）和他的配偶都带来了法律风险，相当于打开了一个潘多拉魔盒。

能够负担彩礼的人，不会去贷款，会去贷款的人，一定是没钱的人。没钱的人去贷款结婚，这不是坑配偶吗？

可能有的人会说，这是配偶一方的婚前债务，另一方无义务偿还。但是这种情况比较特殊。一方面，结婚后必然或多或少要共同还债，这是由夫妻共同生活性质决定的。

另一方面，根据《适用民法典婚姻家庭编的解释》第五条，当事人婚前给付彩礼导致给付人生活困难，双方离婚时，给付一方可以要求返还彩礼。

本来就没钱，还贷了一大笔款，会不会导致生活困难？那几乎是百分之百的。如果两人离婚，那么借款人可以向配偶要求返还彩礼，相当于借款人自己贷了一笔款子，然后把配偶方也坑了进去。

看到这里可能有人会问，那借款人不借银行的，借亲戚朋友的，不也有这个问题吗？

确实如此。但是问题在于，如果一个人很穷，他的亲戚朋友可能也很穷，他可能借不到什么钱，也就娶不到媳妇，进而不会把女方坑了。

这是其一。其二，如果彩礼可以贷款，有可能会推高本地彩礼价格。如果之前这种情况是深坑的话，现在对女方而言就是天坑。

举个例子，原来本地彩礼十万，女方即使全额返还，也就是十万块。银行介入后，彩礼涨到30万，女方如果全额返还，那就是之前的三倍。

总之，个人觉得银行这种做法欠妥。

而且很可能会累及贷款银行在丈母娘心中的声誉。以后招女婿可千万不能招在这家银行贷款的小伙子，谁知道他是不是贷款付彩礼呢？

看见那行小字了没，“情侣一方需为行政事业单位正式员工”。

所以说：社会主义给女生最好的嫁妆就是编制。只有编制在，才能「贷」来稳稳的未来。

曾经如何地动山摇，山盟海誓的爱情可能也抵不过岁月的漫长而背叛你，唯有简简单单忠于组织，编制就会保你。

在东亚，编制就是最顶流的金融信用担保品，金融系统对个人的风险评估则是个人地位最好的证明。

去日本韩国，正社员(特指大手企业)和正式公务员也能在房贷和个贷里拿到更多的额度更低的利率。

在中国，没有土地，没有编制，就是悬在空中无依无靠的浮萍。

中国民营经济占比最多的大城市深圳，农商银行也只给公务员，教师和医生提供可以凭职业刷脸贷款，要不是因为疫情，贷款也得有土地(房产)抵押。

外地人看到今天的深圳拥有大量成功的民营企业，而从小在深圳长大的人看到的是：

1个体制外企业成功的同时，可能也有9个破产。

1个老板成为上市公司股东敲钟的同时，可能有9个在外面躲债。

1个985工匠成为华为早期员工的同时，可能有4个985工匠这辈子最正确的选择只有买了深圳的房子，5个中年被优化又只有小产权的985工科大叔在外面打零工奔波劳累。

银行放贷不在乎贷款申请人未来的上限，他只在乎下限。无论这样算不算好，但稳定就是我们东亚普通百姓最追求的东西。

在西欧人九死一生“或海洋，或君王”的年代，中日韩越纷纷选择了禁海，也就注定今天编制才是东亚普通百姓最追求的靠山。

唯有编制可抵岁月漫长。

“彩礼贷”噱头看起来很大，但是实际上不过是换皮的消费贷罢了，与彩礼无关，却可能涉嫌虚假宣传。

“彩礼贷“的广告页显示”最高可贷30万，最长可贷一年，利率低至4.9%”

然而扫描广告中的二维码却进入了 “手机快活贷 ㅡ 零花钱”的产品介绍页面，借款金额和借款期限没变，借款利率却偷偷从页面上的“4.9%”变成了“年化利率最低至6.3%”。

而且在申请条件也和此前的广告页面中截然不同。

根本没有什么对申请人是“行政事业单位正式员工”的要求。

所以银行这用“彩礼贷”包装普通消费贷是采取虚假宣传手段发放贷款的不正当竞争行为。

而根据《最高人民法院关于银行业虚假宣传的不正当竞争行为的处罚权由银监部门还是工商部门行使问题的答复（［2009］行他字第17号）》中确定的规则。

商业银行虚假宣传行为属于《中华人民共和国商业银行法》第七十四条第（三）项规定的“采用其他不正当手段”。

对商业银行采用虚假宣传手段发放贷款的不正当竞争行为的监督管理职权，应由银行业监督管理机构行使。

@中国银行保险监督管理委员会九江监管分局，出来干活了。

都是反对的声音，我来讲点儿不同的……

我觉得这是天大的好事啊，关于彩礼这个破事儿有无数知乎用户表示：这就是个诚意金，女方会把彩礼连同嫁妆一并返还给小家庭。看知乎上这么多痴男怨女因为彩礼谈不拢而鸡飞狗跳，劳燕分飞。银行适时推出贷款服务，不是正好解决了这个问题么？

你看，反正彩礼是会返还的，那我们先贷款出彩礼，然后再等彩礼返还后，还给银行不就好了？你说什么不给返还？没事，结婚的本质是什么？本质就是重塑财产关系，俩人结婚了，这笔债务也就成了夫妻共有债务，女方有义务归还。就算退一万步讲，以夫妻一方隐瞒配偶造成的债务不计入共同债务来讲，那不还有如造成彩礼给付方生活困难则需要返还彩礼的规定么？照样能还上钱。说婚前债务的，你们结婚证都没领我银行怎么知道你们在谈恋爱不是？难不成有恋人证？所以这个贷款肯定是要先领结婚证的，先领证后办酒很正常。

所以银行这一波不亏，又能让天下有情人终成眷属，更能让知乎情感专区各种鸡飞蛋打的问题都有了标准的解决方案：去贷款。可谓是造福黎民社稷的无量功德……

彩礼大省催生出的需求，被资本敏锐地嗅到了。

九江银行一定是深刻领会了这篇新课标学生必读经典的精神。

这种消费抵押点儿什么呢？

把媳妇抵给银行吗？

仔细一看，原来是以彩礼的名头做营销，内容是买车买首饰买家电。

可能当我们骂着骂着有了热度，真就有人暗戳戳去贷了。

仔细看申请条件，我还以为相亲呢。

哪怕这个人再出色，只要你的工作不够稳，定在相亲市场上就比不过体制内的。

不过若这个彩礼贷干的风生水起之后，银行确实可以推出相亲业务，反正可以借助贷款申请条件的名义收集用户财务资料，大数据一匹配，好各门当户对。

让金融AI红娘淘汰那些不敢直言又想办法刨根问底的介绍人吧。

不浪费大家时间，只要银行介绍的小姐姐面前，肯定是经过金融机构权威认证的，谁也别想哄抬性别价格。岂不美哉？

也不要怕双方没有足够相处的动机。优惠就好了。

在我们行领证的，前三年彩礼贷免息，还能提两桶金龙鱼回家呢。

只要你稳定你就能匹配好姑娘，都不需要你什么狗屁上进心。

这下考公又得大热了。

另外，希望早日发行彩礼债券，借着彩礼文化远销海外。让全世界为我们承担风险。

能还得起彩礼贷，那就贷。如果还不起，那就早点引发世界金融危机。全世界一起为我们还。以2008年的经验来看，金融危机罪魁祸首应该是最先回暖的。就算抵押了媳妇也不怕，银行要那么多媳妇干嘛？最后还不是得轰回家过日子。

无意挑动两性矛盾，不谈道德问题，就从法律角度来说，这种贷款形式就无法实现逻辑自洽：

虽然法律不禁止基于民间习俗给付彩礼，但对于会给给付人带来生活困难的高额彩礼，是可以依法要求返还的：

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释(一)》明确，当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：

　　1、双方未办理结婚登记手续；
　　2、双方办理结婚登记手续但确未共同生活；
　　3、婚前给付并导致给付人生活困难。

问题来了：一个人掏空六个钱包还不够，还需要贷款付彩礼，难道不是有力地证明彩礼会「导致给付人生活困难」吗？从立法者的意图来看，借款送彩礼本身就是法律所不鼓励的行为，银行以「彩礼贷」作为卖点推广相关产品，本身有点顶风作案的意味。

再说了，在现实中彩礼可能会伴随一定程度的强迫，很难说清楚自愿和强迫的成分何者更重，既然民法典禁止「借婚姻索取财物」，必须要考虑贷款所涉彩礼是否超出了民间习俗的合理范畴，而本身目的违法。更有甚者，一些家庭会用获得的彩礼「扶弟」，并没有真正用于九江银行宣传海报中列举的「新婚旅行」「购车」「购家电」等用途，这也对风控机制提出了质疑。

其实吧，一年 4.9% 的利息，也不算高，甚至可以说比市面上主流消费借贷产品还低，但坏就坏在拿彩礼做文章。但凡别这么贪、别这么想利用吾等国男的焦虑来收割，哪怕就说是面向年轻行政事业单位职工家庭推出的消费贷，那我都会觉得这是正常的市场行为。

自以为聪明地把握了用户的「痛点」，其实是在揭用户的疮疤、在法律的边缘试探，不可取啊。。

那些说江西男女比例失衡的观点应该休矣了，你们的谣言也是在助长彩礼。

根据第六次人口普查，江西适婚年龄阶段人口性别比例为：

20~24岁1992465/2033252=0.97

25~29岁 1466019/1566032=0.93

30~34岁 1779553/1813400=0.98 ^[1]

另据孙承芳等（2017年）对江西省农村的研究发现，以前认为的所谓男多女少实际是很多女孩在出生后并未及时登记。

不及时登记出生女孩，也是80年代之后出现的现象。这一现象出现的原因是：首先，根据计划生育政策，农村居民如果第一胎或前几胎是女孩，又想要男孩，则会选择隐瞒这些女孩的存在，不予登记，以便日后生男孩；其次，改革开放后基层控制力下降，当地计划生育管理并不严格，村干部在上级指令与村社人情之间也愿意放农民一马，隐瞒女孩存在以应付计划生育政策；第三，大多数人是不舍得杀女婴的，反而是男孩的死亡率高于女孩，农民倾向于生下并养大女孩，这样女孩还能帮助照管家务，将来结婚还能挣彩礼钱。

村民对女孩并非毫无感情，他们也会送女孩上学，而当地学校也需要更多的孩子缴费上学，于是默许了未登记孩子入学——这就在统计数据上出现了小学女童比例高于出生女孩比例的现象。 ^[2]

回到问题本身，近些年来，因为彩礼所引发的犯罪，特别是高利贷和诈骗犯罪有愈演愈烈的趋势，这已经完全影响了部分地区的社会稳定，诱发了严重的贫困和返贫问题。然而这个严重的社会问题却一直被某些势力有意的掩盖，导致全社会意识不到问题的严重性，对于彩礼，早已被定性为违法的行为，本应用一刀切的方法解决，如今被政策性和稀泥的同时，相关犯罪活动开始明目张胆的趋于合理化，甚至是合法化。

就这个事件而言，这个银行的做法是非法的，违背了婚姻法和金融业管理条例，属于变相的放高利贷，可竟然没有人去举报这家银行，这个银行也没有受到任何形式的惩罚，这折射的是人们法律意识和社会公共监督的严重匮乏。我在这里呼吁有关部分，要严查彻查该事件，不要让类似的事件再次发生。

参考

1. ^人口普查数据  http://www.stats.gov.cn/tjsj/pcsj/rkpc/6rp/indexch.htm
2. ^为何女多男少的江西成了中国彩礼最高的省份？  https://page.om.qq.com/page/OFkmGvSLljiz8fH2lcNGFHTQ0

在某彩礼极高（比江西高多了）的地区的部分村镇，男女相亲后，女方父母是不允许女儿私自和男方见面的——包括约会吃饭看电影逛街等各种。

为什么呢？

怕真的谈出感情来，女儿被“拐走”。

我问过那边需要相亲的伙伴，为何不自己谈一个外地的呢？人家最多要几万块，非得找媒人手头这些歪瓜裂枣？

答曰：父母一定要本地的。

再问，那自己谈一个本地的也可以啊？你条件也不差吧？

答曰：父母不只要本地的，还得附近村的。但邻村的女儿基本都被禁止谈恋爱了。

哦，敢情是在炒比特币呢。

除城区略低外，该地区农村的彩礼从38~88（落后村）到88~188（富裕村）不等，单位为万。在那里，聪明的生意人们早就无师自通探索出了九江银行的模式：借钱付儿子的彩礼，等女儿出嫁了再还钱。

你说彩礼返还？太低估人家了。返还比例是薛定谔的猫，在打开盖子（成婚）前无法得知。而即便是100%返还，也相当于有一半的钱变成了婚后财产。

愚昧的思想搭配上灵活的操作，才能催生出那样信息极度不对称的畸形市场。取消彩礼的最大阻力，便是那帮故步自封、画地为牢的老顽固，和囤积居奇、待价而沽的零售商。

遗憾的是，从目前来看，这两个“心中贼”很难破掉。

房住不炒，可又有谁住得起呢？

本质上，这个所谓的【彩礼贷】不就是一个消费贷吗？改头换面就看不出来了？

我发现，结婚给彩礼和买房有异曲同工之妙。

众所周知，过去几年，楼市持续升温。

以杭州为例，房价持续上涨，主要原因是3个：

1. 人口大量流入，导致供需失衡。

2. 炒房团炒房（最著名的就是温州炒房团，据说现在大部分已经去其他发展中国家炒房了，这叫降维打击）。

3. 一些资金违规进入楼市（比如一些消费贷、经营贷）。

所以，最近出台了诸多手段限制高房价，比如部分银行称没有贷款额度，房贷不批；比如银行开始自查，一经发现消费贷、经营贷违规流入楼市，则提前收回。

回到彩礼问题上，一个道理，虽然法律不严格禁止彩礼，但是禁止高额彩礼。比如2020年，商丘市中院就曾出台裁判指引。

双方未办理结婚登记手续但共同生活不足半年，一方请求另一方返还彩礼，对彩礼款总额超出10万元的部分，应全额返还。

可能是银行资金充裕，又找不到合适的投资渠道，茅台股票不能买，房贷比例中房贷占比受限，消费贷、经营贷不能流入双市，只能继续挖掘群众的需求，有需求就有市场。

所以瞄准了彩礼市场？不合适吧？

当然，多说一点，虽然羊毛出在羊身上，但谁买单就不一定了。

举个例子，一方借了30万彩礼，然后男女双方结婚了，最后这30万不一样要夫妻共同还本付息的？婚后收入都是夫妻共同财产啊。

反正银行肯定不用买单。

人间困惑。

我代入了一下女孩子的视角，罗列了几种情况，

情况1：婚前我老公贷款30万，用于新婚旅行办婚礼等面子工程，体面之后一起蜗居苦哈哈还贷款。

情况2：婚前我老公贷款30万，婆家交付娘家，我妈给我弟弟娶媳妇儿用，然后我跟我老公一起蜗居苦哈哈还贷款。

情况3：婚前我老公贷款30万，全部兑换成现金婚礼当天抬出来示众给足面子，婚礼结束后如数奉还银行。

除了情况3类似于“情人节10元手续费代发1314”服务，相当于用一个月利息买个面子，

其他两种全都是自己跳坑啊....

要是婆家真有钱，婚前要点作为小家庭的储备金还尚可理解，

死撑着贷个30万出来慢慢还，真是失了智。

有时候觉得资本真是坏透了，任何一个领域都要染指，设定一些莫须有的关卡。

水果要分个三六九等，吃到高价的“车厘子”才算精致女孩；

旅行要分个三六九等，网红景点打开才算不负“轻奢生活”；

就连爱情都要标价，男欢女爱本是人之常情，资本不停告诉你，只有“秋天第一杯奶茶”“双十一的杨树林”“婚前全款不动产”才是爱情的象征。

然后大家深信不疑，因为人都有趋利避害的特性，女性乐得被告知“你值得这些”，男性也被迫接受规则不停内卷下去。

我出钱，你出爱，这可真是稳稳的幸福。

以上，希望能帮到你。

我是 @宏桑，一个心理咨询师，

同名公众号：宏桑（hongsang1989），欢迎关注.

看到主流媒体的声音都反对我就放心了，这是助长歪风邪气。

我觉得我们社会不仅需要反对天价彩礼，还应该反对婚丧嫁娶时铺张浪费，好多人家为了结婚倾尽所有，四处举债，一夜回到解放前，就好像结了婚日子就不用过了一样，而且还要攀比。

银行虽然只是新瓶装旧酒，但研发产品真的不能完全不管公序良俗，只为赚钱。

最后说点婚姻法律的事，假设这个产品真的上线了，这个贷款基本上就是属于夫妻共同债务。因为我国法律规定即便是一方婚前债务，如果债权人能证明是用于共同生活，也属于夫妻共同债务。

有人说借了回头彩礼拿回来还了就好了，那请问既然要拿回来，为什么偏要贷这个钱走这个过场，然后白给银行点利息呢？不要彩礼不香吗？

有回答已经提到了，重点在小字，只要你任职事业单位或者公务员，不结婚也没关系，还有很多产品适合你。

如果你职业不那么稳定，甚至在创业，或者是个自由职业者，那对不起，结婚也没用，没有产品适合你。

本质上，这还是银行风控能力不足的体现。

你看看微粒贷，管你是什么职业了吗？

几十万额度没见面就给，这和腾讯底层数据的支持不无关系。

社交数据来放贷确实听起来玄乎，实际上额度和利率主要靠人行征信报告，但是最难的一点: 反欺诈，就可以通过社交数据来做了。

你发红包的数量，微信账号的使用年限，好友数量，加过的群数量，发朋友圈的频率，每天打开微信的次数等等，都可以证明你是一个活人，还是一部设备农场上的手机，甚至是云控中的一段代码。

传统银行哪知道这些？线上进来的贷款，阿猫阿狗都搞不清，万一被黑产骗贷了，损失谁来背？

所以，传统银行的核心风控手段还是那几样，房产抵押，稳定职业，工资流水 etc.

这就是一个数据霸权的时代，batj掌握了你的数据，就可以评估你的信用，左手收集数据，右手放贷款，一边攒数据，一边赚利差，既可以按高科技估值，又可以赚金融的钱。

扯远了，传统银行没办法，只能在噱头上想想办法，而已。

从商业宣传来说，黑红，作为宣传而言，根本不在乎你怎么骂，你能不能看到，是最重要的——赢

从风险因素来说，事业单位、正式工，不存在坏账还不上的可能——赢

对使用者而言，4.9%，很良心了——赢

从大的方向来说，郭嘉需要人吗？得生娃吧、生娃得结婚吧、结婚得...要钱吧？直接解决国家人口前置问题——赢

现在结婚率低吧，缺什么，缺第一发资金，老说没彩礼没彩礼，现在钱都给你准备上了，郭楠还有什么理由说没钱给彩礼——赢

最后，就算是郭嘉以什么这法那规来说事，可以说这图是P的，或者承认就是不适，改改文案而已，宣传效应已经出去了，点击率上去了，再说是为锅解忧，何罪之有？——赢

这波六赢的事情，赢麻了！

彩礼贷出现在江西真是一点都不奇怪，

江西的适龄男女比例是全国最失衡的。

物以稀为贵，江西适龄的女性这么少，

自然奇货可居，注定会让男人们争抢。

其他条件比不过别人，就只能比彩礼，

钱不够了就去贷款，那就水到渠成了。

没办法，这就是在还债，人人都不傻，

养女儿吃亏的话，那就没人养女儿了。