住房公积金贷款的详细流程是怎样的？

相对于商业贷款而言，公积金贷款要麻烦一些，需要准备的材料也会更多。

一、具体流程：

与商业贷款相比，公积金贷款需要初审、复审两次审查，另外还有面签等环节。具体流程如下：

1）市属：

资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本

2）国管：

资质审核、房屋核验——评估——网签——面签（初审、签借款合同 ）——缴税——过户——放款——拿房本

二、所需材料：

新房使用公积金贷款的材料

(1)借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;

(2)婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明);

(3)合法的商品房购房合同或协议;

(4)借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明;

(5)借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据;

(6)有效的担保证明;

(7)办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

二手房使用公积金贷款的材料

二手房办理是以所购住房做抵押担保，在提供上述资料基础上须补充以下资料：

(1)卖方身份证、户口簿复印件;

(2)房产证原件和复印件;

(3)由公积金管理认可的评估机构出具的评估报告;

(4)由公积金管理认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;

(5)由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

另外，二手房公积金贷款可到受委托银行办理。

单位集资建房使用公积金贷款的材料

单位集资建房由单位集中办理，集资建房单位在向公积金管理提出申请时应提供以下资料：

(1)发展计划委员会的立项批复;

(2)国有土地使用证;

(3)建设工程规划许可证;

(4)建设用地规划许可证;

(5)建设工程施工许可证。

举个例子

首先看一张表，以贷款总额为50万（西安以个人名义的公积金贷款最高额度）、贷款期限30年为例，对比等额本息还款的商业贷款、等额本金还款的商业贷款、公积金贷款的主要差别。最明显能看到的是，公积金贷款等额本息的月供只要2176元，比商业贷款（等额本息）的低了500元左右，月供压力小，并且总利息支出也少了十几万。

但是如果以个人名义公积金贷款额度超过50万，并且首付款比较少的情况下，可能还是不得不选用商业贷款。（虽然还可以选择组合贷，就是在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款，超出部分走商业贷款，但是因为这样办理，流程和手续会更长，绝大多数情况，卖房者不接受。西安市目前支持组合贷的楼盘并不多，因此还是颇有限制）

以上内容出自本人公众号：邻里说房。转载请说明哦。S姐，从事房地产十余年的老皮。

举手回答，关于公积金贷款流程这个问题，51酱还是比较清楚的，这里以成都地区来具体举例说一下。

一、办理公积金贷款全流程

※ 一手房贷款流程 ※

第一步，借款申请人到公积金中心贷款服务大厅或受托银行贷款受理网点填写书面贷款申请，提交申请资料。

第二步，受托银行进行受理、调查、初审。

第三步，公积金中心进行审查、审批。

第四步，担保公司与借款申请人办理担保手续，出具《担保承诺书》。

第五步，受托银行与借款申请人签署借款合同等贷款手续。

第六步，公积金中心核准发放。

第七步，受托银行发放贷款。

第八步，受托银行通知借款人领取借款合同。

※ 二手房贷款流程 ※

第一步，买卖双方到公积金中心贷款服务大厅或受托银行贷款受理网点填写书面贷款申请，提交申请资料。

第二步，受托银行进行受理、调查、初审。

第三步，担保公司与借款申请人办理担保手续，出具《担保承诺书》。

第四步，受托银行与借款申请人签署借款合同等贷款手续。

第五步，买卖双方办理产权过户手续。

第六步，借款人领取过户后不动产权证书，办理抵押登记手续。

第七步，借款人待受托银行领取抵押登记证明等资料。

第八步，中心核准发放---→受托银行发放贷款。

第九步，受托银行通知借款人领取借款合同。

二、办理公积金贷款所需材料

※ 办理一手房住房公积金个人住房贷款 ※

(一)二代身份证、军官证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证等有效身份证明原件。

(二)户口簿(首页和借款申请人本页、未成年子女页)原件和3份复印件。

(三)婚姻证明(结婚证、离婚证、法院判决离婚的生效文书)原件，单身须现场声明。

(四)开发商加盖鲜章的备案表3份原件(郊县项目需4份原件)和1份复印件。

(五)购房合同正本，3份原件。

(六)购房合同附件或补充协议，2份原件和1份复印件。

(七)所购住房的首付款凭证：首付款收据及刷卡POS单或现金收款单原件和2份复印件。

(八)借款申请人在成都住房公积金管理中心服务大厅或受托银行贷款受理网点申请贷款时，可在柜台打印《个人及家庭房屋登记信息登记》(含未成年子女信息)。

(九)提供开发商加盖公章的办理预告登记手续原件一套(不得涂改)。

(十)委托扣款(还款)账户：符合所选择贷款银行要求的主借款人的个人借记卡原件和2份复印件。

(十一)收入相关资料：

1、单位缴存职工的月收入以缴存基数为准。

2、个人自愿缴存者的月收入以缴存基数为依据;其中缴存基数5000元以上的，还需另行提供近6个月的社保个人参保缴费资料，1份原件和1份复印件。

3、未缴存住房公积金的共同借款人需提供收入证明(中心网站可下载格式)1份原件和1份复印件;其中月收入5000元以上的，还需另行提供近6个月的个人储蓄账户资金流水单或社保个人参保缴费资料，1份原件和1份复印件。

(十二)缴存公积金相关资料：

1、在省级分中心、石油分中心缴存住房公积金的职工，提供缴存证明及缴存明细，1份原件和1份复印件。

2、在异地中心缴存住房公积金的职工，提供住建部统一格式的异地缴存证明及缴存明细，1份原件和1份复印件。

(十三)成都住房公积金管理中心要求提供的其他相关资料。

特别注意事项：

1、如申请组合贷款，还需提供所选择贷款银行指定格式的收入证明原件及1年工资流水。

2、因贷款额度计算公式与职工正常缴存余额和连续正常缴存时间双挂钩，请在省级分中心、石油分中心、异地中心缴存住房公积金的职工提供缴存中心出具的缴存证明及相应缴存时间的缴存明细。

※ 办理二手房住房公积金个人住房贷款 ※

(一)买方需提供的资料和份数：

1、二代身份证、军官证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证等有效身份证明原件。

2、户口簿(首页和借款申请人本页、未成年子女页)原件和2份复印件。

3、婚姻证明(结婚证、离婚证、法院判决离婚的生效文书)原件，单身须现场声明。

4、经住建行政主管部门确认的购房合同或协议正本，2份原件。

5、所购住房的首付款凭证(经买卖双方确认的银行转账凭据、银行现金缴款单、首付款收据、资金监管凭证等)原件，2份复印件。

6、借款申请人在成都住房公积金管理中心服务大厅或受托银行贷款受理网点申请贷款时，可在柜台打印《个人及家庭房屋登记信息登记》(含未成年子女信息)。

7、委托扣款(还款)账户：符合所选择贷款银行要求的主借款人的个人借记卡原件和2份复印件。

8、收入相关资料：

(1)单位缴存职工的月收入以缴存基数为准。

(2)个人自愿缴存者的月收入以缴存基数为依据;其中缴存基数5000元以上的还需另行提供近6个月的社保个人参保缴费资料，1份原件和1份复印件。

(3)未缴存住房公积金的共同借款人需提供收入证明(中心网站可下载格式)2份原件和1份复印件;其中月收入5000元以上的还需另行提供近6个月的个人储蓄账户资金流水单或社保个人参保缴费资料，1份原件和1份复印件。

9、缴存公积金相关资料：

(1)在省级分中心、石油分中心缴存住房公积金的职工，提供缴存证明及缴存明细，1份原件和1份复印件。

(2)在异地中心缴存住房公积金的职工，提供住建部统一格式的异地缴存证明及缴存明细，1份原件和1份复印件。

10、经成都住房公积金管理中心备案的评估机构出具的评估报告。

11、成都住房公积金管理中心要求提供的其他相关资料。

(二)卖方需提供的资料和份数：

1、二代身份证等有效身份证明原件。

2、户口簿(首页和产权所有人本页)原件和2份复印件。

3、所交易住房过户前的《房屋所有权证》或《不动产权证书》原件和2份复印件。

4、登记机关出具的房屋信息摘要或不动产登记信息摘要，2份原件(郊县项目需3份原件)。

5、收款账户：符合所选择贷款银行要求的售房人的储蓄卡或储蓄存折原件和2份复印件。

6、如拟售住房地址变更，需提供相关证明材料原件和2份复印件。

7、成都住房公积金管理中心要求提供的其他相关资料。

特别注意事项：

1、成都住房公积金管理中心审批通过后，待受托银行通知借款人及售房人(买卖双方)才能到登记机关办理相关过户手续。

2、如申请组合贷款，还需提供所选择贷款银行指定格式的收入证明原件及1年工资流水。

3、因贷款额度计算公式与职工正常缴存余额和连续正常缴存时间双挂钩，请在省级分中心、石油分中心、异地中心缴存住房公积金的职工提供缴存中心出具的缴存证明及相应缴存时间的缴存明细。

流程、所需材料每个地区大致类似，但是贷款数额每个城市规定、计算方式都是不一样的，这点大家最好还是咨询当地公积金管理中心（电话或官网）。

想了解更多，请继续关注我们 @51社保 ，如果还有人力资源相关问题，欢迎随时来撩~

题主要求，我就写的详细些。希望对你有所帮助。

办理公积金贷款所需材料

(1)申请人和配偶的身份证各3份(正反两面)、户口簿原件及复印件2份(含首页，户主页，本人页)，外地户口还需暂住证原件;

(2)借款人结婚证复印件2份;未婚者提供未婚证明原件1份;

(3)借款人及配偶收入证明原件2份;

(4)购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》;

(5)总房价30%或以上预付款收据原件及复印件2份;

(6)《住房公积金卡》。

住房 公积金贷款提前还款和结清须知

(1)按照住房公积金《委托贷款合同》约定，借款人正常还款满12个期后;可申请提前部分还款，或全部结清剩余贷款本息;

(2)提前部分还款时，所还本金额不少于上一期贷款本金余额的40%;

(3)提前还款只能还3次，3次之内没有还清就无法提前结清;

(4)提前结清或正常结清住房公积金贷款后方可办理房产抵押撤除手续。需要携带的资料：

①本人身份证;

②还款存折(卡);

③《委托贷款合同》;

④提前还款时银行出具的《住房公积金贷款提前还款受理单》、扣款凭证;

⑤《抵押合同》;

⑥担保费发票、房产证或《商品房买卖合同》及《房产信息备案表》; 注：提前部分还款时，携带前①-③项资料。

相关提示：办理提前还款业务应避开借款人当月正常还款日，如有逾期请先在还款帐户内存入足够的资金，待贷款管理系统处理掉您的贷款逾期本息再办理该业务。

办理公积金的流程

(1)申请人本人持购房资料(《商品房买卖合同》、购房首付款收据、)夫妻双方身份证、户口薄、结婚证(所有部分原件及复印件A4三份)、贷款申请表一式三份——市公积金管理中心个贷服务大厅办理贷款申请手续;

(2)上述机构将审批通过的贷款资料传递到委托银行;

(3)委托银行通知借款人及其配偶持双方身份证到委托银行签约处签订《借款合同》、《抵押合同》;

(4)借款人及其配偶持双方身份证与银行工作人员一起到房管部门领取《房屋他项权证》;

(5)借款人持《房屋他项权证》原件及复印件一份到公积金管理中心个贷大厅开具《放款通知书》;

(6)借款人持《房屋他项权证》原件及复印件一份、《放款通知书》到委托银行办理贷款发放手续。

公积金办理注意事项

(1)前去公积金办理时，必须携带所有证件的原件;

(2)夫妻双方都到场;

(3)身份证、户口本、结婚证上的号码，姓名必须一致;

(4)所有资料必须用A4规格复印。

1 借款申请人咨询

借款申请人至贷款经办部门或致电贷款经办部门进行住房公积金贷款咨询，准备住房公积金贷款相关材料。

2 借款申请人至贷款经办部门办理初审及相关评估

首先，借款申请人持住房公积金贷款申请所需材料至贷款经办部门进行公积金贷款初审。接着，按照规定需要对借款申请人进行个人信用评估的，借款申请人需在贷款经办部门工作人员的监督下在信用评估《授权书》上签字，贷款经办部门工作人员打印相关单据。然后，按规定需要对借款申请人所购房屋进行评估的，贷款经办部门工作人员同时向借款申请人开具《抵押物评估通知单》，借款申请人或委托代理人至住房公积金管理指定的评估机构申请抵押物评估。

3 借款申请人等待电话通知

贷款经办部门工作人员依据借款申请人提供的贷款所需材料及有关机构的评估结果进行复审，对于需要与借款申请人进行电话沟通的，工作人员将通过借款申请人提供的联系方式与借款申请人进行电话核实、确认。然后审核担保。

4 借款申请人在相关合同上签字

借款申请人根据电话通知的面签时间，持住房公积金贷款面签所需材料到贷款经办部门办理签字手续，对于需要缴纳评估费及担保费的借款申请人需先到指定柜台缴纳费用并领取。借款申请人及共同申请人、抵押人、出质人在贷款经办部门工作人员的指导下完成《借款合同》等相关合同单据的签字手续。

5 银行放款

借款申请人等待银行放款后到银行领取借款人相关合同单据。

6 按月还款

借款申请人按照《借款合同》的约定，按月进行贷款的偿还。

现在很多地方银行和公积金合并在一起办公，去一次一条龙就都解决了。

流程、手续、注意事项前几位朋友已经给出了很详细的回答，我就不赘述了。

这里给出大家最关心的2018年公积金贷款的最新政策，包含了各个省市的，具体的还是要去当地公积金部门打电话咨询哦！

因为有了公积金的加持，刚需人群的买房底气也就更足了。毕竟不能一次性拿出的房款可以靠公积金贷款来补足。shzyqiyu88但是，在使用公积金贷款买房的时候是需要多加注意下细节的，因为小细节往往决定了贷款的成功与否。

1、申请贷款前不要动用公积金

如果您打算申请 公积金贷款购房，在购房之前最好不要提取公积金账户余额支付房款或挪作它用，否则您的账户余额减少甚至清零时，您的公积金贷款额度也会随之减少或者为零,这就意味着您将申请不到公积金贷款。

2、在借款最初一年内不要提前还款

无论您多么迫切希望“无债一身轻”，在申请贷款的头一年中最好都不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定,部分提前还款应在还贷满一年后提出,并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

3、贷款期出租住房需告知租户

无论您的房屋申请哪种贷款，当您在贷款期间出租已经抵押的房屋,都必须将已抵押的事实书面告知承租人。

4、还贷困难可寻找身边的银行

对未来财务状况作出误判是正常的情况，当您在借款期限内偿债能力下降,还贷有困难时,不要自己硬撑。客户可试着向银行提出延长借款期限的申请,如调查属实,且未有拖欠应还贷款本金、利息，银行或许就会受理您的延长借款期限申请。

5、保存借款合同和借据

申请房屋按揭贷款时，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年,作为借款人,您应当妥善保管您的合同和借据。

综上所述，申请公积金贷款不仅要了解大方向，也要关注小细节。如果购房者想通过银行按揭贷款买房,一定要防患于未然。

6、贷款还清后要撤销抵押

当您还清了全部贷款本金和利息后,可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

坐标：北京
若借款申请人准备申请贷款的房屋为二手住房，可按照以下步骤至管理中心贷款经办部门办理贷款手续或通过个人网上业务平台提交贷款申请。

　　第一步 准备住房公积金个人住房贷款（以下简称“贷款”）申请资料

　　借款申请人需准备以下申请资料，包括：个人身份资料、购房资料、二手房卖方资料、特殊情况下需要补充的资料。

第二步 提出贷款申请

　　（一）通过个人网上业务平台提出贷款申请

　　1.借款申请人登录个人网上业务平台，进入“我要贷款”功能。

（链接：

）

　　2.完成贷款网上具体申请操作：

　　（1）阅读办理须知；

　　（2）根据系统提示选择贷款类型为购买二手住房贷款；

　　（3）填写申请信息；

　　（4）选择业务办理部门及受委托银行；

　　（5）上传申请资料图片；

　　（6）提交贷款申请。

　　上述操作步骤详解可参见 《

》。借款申请人提交贷款申请后，管理中心经办部门将通过电话、个人网上业务平台等渠道将业务办理情况及后续手续要求及时反馈借款申请人。

　　（二）至贷款经办部门提出贷款申请

　　1.借款申请人准备齐全申请资料后，与卖方一起于工作日到管理中心贷款经办部门提出贷款申请。

　　2.在管理中心贷款经办部门服务大厅，借款申请人在大厅引导员的协助下领取业务办理号等待办理业务。

　　3.借款申请人到受理窗口办理业务，管理中心贷款经办部门业务受理人员对拟申请的贷款金额、期限进行初步核定，并告知受理结论及下一步业务办理注意事项。

　　第三步 办理房屋评估

　　借款申请人无需自行办理房屋评估手续，无需交纳评估费，该环节由贷款经办部门内部核查。

　　第四步 借款合同签约

　　贷款申请审核通过后，贷款经办部门工作人员将拨打借款申请人提供的联系电话通知办理借款合同签约手续。借款申请人可在接到电话通知后，在工作日至贷款经办部门办理借款合同签约手续，在借款合同、抵押合同等资料上签字。

　　第五步 签约后办理房屋过户等手续

　　借款申请人完成借款合同签约后，可与卖方办理交税、房屋过户及抵押登记手续。

　　第六步 贷款发放后领取资料

　　抵押登记办理完毕后，受委托银行按照管理中心规定办理贷款发放手续，将贷款划入售房人名下银行账户，并根据

　　借款申请人提供的联系电话和地址通知领取或邮寄借款合同等个人资料。

　　借款人收到个人资料后，须认真阅读借款合同条款内容，重点了解每月还款日、最低还款额，并按照借款合同约定的还款日按期足额还款。

网点发放规模初审—网点发放规模复审—中心发放规模初审—中心发放规模部门审批—制作拨款申请表——等待放款—放款成功或失败。

目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。

贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。

商业贷款可以用来买住宅、商住；

公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。

公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2）贷款利率（3）流程

（1）额度

商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。（要求收入证明开到每月还款额的两倍）

公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。），第三套房停贷。

（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。

（2）贷款利率

目前商业贷款的基准利率是：6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。

公积金贷款的基准利率是：4.5

北京目前的情况是

a.首套房基本上是基准利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出9-9.5折的折扣。

b.二套房基本上是1.1倍利率。

举个例子：

首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。

商业等额本息需要还102.98万利息，

公积金贷款需要还65.93万利息。

（3）贷款流程

商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款

公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理

　　五险一金是员工享受的福利，五险一金即是五种社会保险以及一个公积金，“五险”包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；“一金”指的是住房公积金。其中住房公积金是员工及其所在单位每月按规定缴存，归员工个人所有的长期住房储金，所以缴纳公积金对员工来说还是非常有必要的，对于买房的员工的来说，用公积金买房是大有好处哦。

　　什么是公积金贷款？

　　公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

　　公积金贷款查征信吗？

　　公积金贷款不仅要求用户有稳定的职业和收入，有按时偿还贷款本息的能力，还会查用户的个人征信报告。虽然各地的公积金管理中心规定有所出入，可是基本都会要求用户的个人信用良好，即个人信用报告中截至申请贷款时前两年内个人贷款最高逾期期数不超过3期（含）、累计逾期次数不超过6次（含）。

　　公积金贷款能贷多少？

　　公积金贷款额度是指缴存职员在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款额。其具体能带多少主要根据借款人缴存住房公积金情况、年龄、资信、申请贷款年限，以及担保因素和实际偿还能力等因素确定，但都不能超过各地区贷款限额。

　　在买房时，如果我们用公积金贷款买房时，究竟有哪些好处呢？

1、贷款利率

　　住房公积金贷款作为政策性贷款，那么最明显的特点就是利率低。而贷款利率受到各种条件的的影响，不同资质条件的贷款人的贷款利率会不尽相同。但是，我们从整体上看，公积金贷款会比商业贷款的利率低很多，如果在买房时，尽量选择公积金贷款是比较划算的。

2、贷款额度多、期限长

　　买房的人都知道，在总房款一定的情况下，贷款额度越大，首付款越少，压力越小，而贷款期限越长，月供越少，压力越小。对于住房公积金贷款和商业贷款相比，公积金贷款占明显优势。通常情况下，如果有政策，政策内容都会偏向公积金贷款。例如商业贷款首付至少3成，公积金贷款首付至少2成就可以了。

3、住房公积金贷款还款灵活

　　和商业贷款相比，用住房公积金贷款还款时方式时间会更灵活一些。公积金还款时每月还款额度，只要不低于银行规定的"最低还款额度"即可。用住房公积金按揭贷款买房后想提前还款，无论是提前偿还部分贷款还是全部偿还，只需本金和利息即可，不需要另支付违约金。而商业贷款买房提前还款，要么一次性付清，要么以万元的倍数提前偿还部分贷款。

4、房龄限制少

　　住房公积金贷款对于房龄的限制较少，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。而大部分银行对于1985年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而缩短，限制是比较严的。银行商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65周岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制的。

　　当然，购房者用公积金购买房时，还会有一些其他的好处，小编在这里就不一一例举了，如果您对北京住房公积金贷款可以来北京博奥融行（boaoRH001）面谈哦。

坐标：天津

公积金是您买房才会给贷款！贷款是跟你个人年龄，每个月交多少钱？公积金卡里余额有多少都有关系！每个城市贷款都不一样。具体以公积金管理处为准。公积金管理中心都有自己的计算公式！到时候算一下就可以

具体贷款步骤是，您买房子的时候可以问下售楼部就行。应该是先交首付然后去住房公积金管理处申请贷款。审批通过之后就可以了！但是具体还是以当地公积金管理处为准！

一，申请

借款人应向住房公积金管理中心提出住房公积金贷款书面申请书，并如实填写住房公积金贷款申请表以及相关资料，如：个人身份证，借款人婚烟证明、申请人...

二，初审

住房公积金管理中心对申请人的材料进行初步审核，审核内容包括申请人的资格、贷款金额、期限等，初审合格后由管理中心出具《抵押物审核评估通知单》。

三，评估

申请人接到《抵押物审核评估通知单》后，拿着该通知单到指定的评估机构，对将要购买的房屋进行价值评估，如果是经济适用房就可以不用评估。

四、审核

申请人拿到由评估机构出具的《评估报告》以后，再拿着《评估报告》和初审材料到公积金管理中心进行货款审核，若审核通过，管理中心开具《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》

五、办理担保手续

申请人持《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择的担保方式是抵押与保证的方式，就应该由保证人出具书面担保证书;如果选择的担保方式是抵押与保险或者第三方人保证的方式，就应该到担保 公司办理委托担保手续或者到保险公司投保。

六、签订 借款合同

当前面的几项都审核通过后，申请人就可以签订借款合同了

办理住房公积金贷款应按下列程序：

（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。

（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。

（三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续

特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元），余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。

如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。

申请银行个人住房贷款工作流程：

（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。

（二）支付30％以上的房款。

（三）去房管部门办理预售登记。

（四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。

两种还贷方式利息天壤之别

一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。

市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。

“在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法。”

签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。

银行普遍主荐“等额法”

为了探明究竟，连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。

在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元；

记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。

究竟选择哪一种方法呢？以下是记者和该工作人员的一段对话：

“两种还贷方法哪一种更合算呢？”

“总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。”

“哪一种更方便呢？”

“当然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”

随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。

银行倾向性在于息差

导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”

“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！

该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？

至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。

而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。

银行称没占到便宜

昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。

“不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。

“简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”

据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。

针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。

“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。”

一些银行表示，今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。

消协称购房人有知情权

南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。

我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”

孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。

原因在双方信息不对称

贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？

受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。

钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。

陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。

两种还贷方式比较

1、计算方法不同。

等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。

等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，

2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；

3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。

注意啦！每个城市的公积金贷款额度是不一样的！！

比如说，北京可以到120万，深圳个人只有50万，抱头痛哭……

而且，还有个扎心的现实就是：

公积金贷款是很便宜，但有些楼盘会优先全款、或者商业贷款买房的朋友。这就很被动啦！

公积金贷款买房，能贷款多少？

住房公积金能贷多少额度？
公积金贷款利率是多少？
公积金贷款有什么条件？

1、额度：住房公积金能贷多少额度？

以深圳为例，可贷额度=（主申请人账户余额+参与额度计算的共同申请人账户余额）×14。‘单身的朋友直接算余额的14倍，如果是夫妻一起贷款的，那就是两人的余额加起来的14倍。

另外，如果你每个月存的钱少，也没关系。三年没有提取公积金的，贷款额度可以提高10%，当然也是要低于上限的。

公积金能贷款的额度有限，各地的政策不同，最高可贷款限额不一样。

比如广州最高的贷款限额是60万，满足条件的家庭贷款100万以下。
深圳的话一个人50万以下，满足条件的家庭贷款90万以下。

拿深圳的个人账户来说，如果你的公积金账户存够35,720元，也就可以有封顶的贷款额度了，超过这个数存着也是存着，还不如取出来自己理财。

2、利率：公积金贷款利率是多少？

公积金贷款首套房的基准利率是首套房利率3.25%，商业贷款是4.9%起。

别看比例小，以贷50万还30年来算，就要多付247,500元的利息。

还有一点，贷款5年以下（含5年）利率更低，只要2.75%。

了解过消费贷的都知道，有些借款看着日利率只要0.035%，特别小的数字，一算起来年化利率到了12.6%。所以说，能申请公积金贷款的千万千万别错过了。

涉及到房贷的，很多人搞不清楚还款方式是选等额本金还是等额本息的？

• 等额本金呢，每期还的本金一样，利息递减。
• 等额本息呢，每一期还的钱都一样，前期主要还利息，后期主要还本金。

现在的月供计算器也比较方便，把金额和按揭年数一填，就能计算出来两种方式的差别啦。

• 等额本金就越还越少，从每月2793到最后一期是1393元，利息相对也少了四万块。
• 等额本息每期都是还2176元，按照通货膨胀的发展，30年后两千多块就很少很少了。

3、条件：公积金贷款有什么条件？

除了贷款的上限呢，公积金贷款申请还需要满足其他的条件：

1-连续缴存住房公积金6个月，且申请时处于正常缴存状态；
2-只能用于购买保障性住房、人才住房、住宅类商品住房；
3-没有不良贷款信用记录，没有未清偿的贷款，没有为其他借款人提供担保；
4-已按规定支付购房首付款；
5-本次申请前，未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；
6-同意提供符合本规定要求的担保（普通公积金贷款采用抵押担保的，以所购买住房作为抵押）

敲黑板了，尤其是第一条，社保断缴就要重头计算时间了！！！

按时间线，我们可以这样走：先确保公积金缴满了6个月且公积金余额接近最高可贷款限额，然后去签购房合同，再然后赶紧申请公积金贷款。

另外，因为考虑到还款的情况呢。

公积金贷款最多可以申请贷款30年，而且申请人年龄和申请贷款年限之和，不能超过70。

• 最晚40岁申请贷款，还可以申请30年的贷款；
• 过了40岁，可贷款时间逐年递减。

4、Q&A：公积金贷款买房的其他问题

理想是美好的，看完上面的，是不是感觉50万，30年，每个月还贷2000多，好像自己也可以考虑考虑买房是吧？

1）公积金贷款能买到房吗

其实，在深圳买房，50万真的是杯水车薪。一线城市奋斗奋斗，回小城市安家幸福感还是很强的。另外一个现实问题就是，有些楼盘抢爆了，不一定接受公积金贷款买房。

• 1-只有开发商和公积金中心签订了贷款合作协议的楼盘，购房者才能使用公积金贷款。开发商没去申请的话，是用不了的哦。
• 2-即使开发商签订了公积金贷款合作协议，但是开发商也会挑客户。房子不缺买家，那当然是优先卖给让自己回款快的用户，比如全款买房的、商贷买房的，前两者的放款速度可都比公积金来的快。

2）异地买房的公积金贷款

一般要看当地接不接收，满不满足当地的申请条件。比如说户口啊、当地社保缴纳的年限等等。

如果你工作的城市房价实在是够不着，可以提前了解相关的政策。当地的公积金管理中心，都有详细的说明哒！

3）买房还贷的财产划分问题

在买房的问题上，之前还有老铁问过探长：

“如果男朋友买房了，婚后一起还房贷。这房子没写我的名字，有我的份吗？”

当然是有的，有一个前提就是你需要有明确的证据证明你名下账户的钱转进了还贷的账户。直接给男朋友的不算哈！

万一感情出现问题，按程序走，是只分你还的部分，升值的部分按比例算。

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我是 @保险马探长，你身边的保险参谋。行业一手信息无保留分享，目标是替你省下30%以上的保费。

此处本姨以魔都公积金贷款为例来个科普。

公积金贷款相比起普通贷款，优点一般有：贷款利率优惠，还款方式、提前还款灵活方便，贷款成数高，首付压力小。

缺点也很明显：不能在异地贷款买房，放贷周期长、周期限制严格。

❤️ 申请条件：

1. 购买上海市城镇具有所有权的自住住房
2. 申请贷款前6个月正常缴存住房公积金
3. 借款人的家庭没有尚未还清的住房公积金债务
   

❤️ 需要什么材料 & 办理流程

这里又需要分成三种情况：

贷款还没建好的一手房 贷款买建好了的一手房

贷款买二手房

不同类型需要准备不同的材料，这个时候党章就又很有效了。建议大家去上海公积金网上下载权威资料，也可以找靠谱的中介~

❤️ 公积金贷款额度：

贷款嘛，肯定要考虑额度。公积金贷款额度的事情，那真的太复杂了，额度有上限，具体额度是根据公积金账户余额、月缴存额、房价、房龄、借贷人年龄等综合计算的。

大家可以简单粗暴地去受托银行的网点问，请业务人员帮你算，也可以自己先算一下。

公积金贷款额度是有上限的，具体额度是根据公积金账户余额、月缴存额、房价、房龄、借贷人年龄等综合计算的。所以十三姨前面才说，如果你要考虑买房了，那就算着时间停止提取公积金租房，不然就直接影响公积金账户余额，也就影响贷款额度了。

如果你公积金贷款金额不足，也就是上面的第二种情况。那具体你的公积金贷款额度是多少，大家可以去受托银行的网点问，业务人员会帮你算。如果你想自己算，那就接着看下面 有两种方式：

个人月缴额要一定基数以上才能贷满。如果按月缴存额来算，有闺蜜告诉我具体公式：月缴额/0.14*6*15。也就是说，一个人贷的话，余额5万就可以贷满了，可以贷50万。如果有补充公积金可以贷60万。如果是夫妻一起贷款，那月缴额按照两个人加起来的算，超过780元*2就可以贷满100万，如果有补充公积金可以贷到120万。

如果你按照账户余额来算，余额乘以40 大约就是你能贷的数目。大于50万按照50万算，不到50万的和月缴的公式做对比，哪个小取哪个。

本姨某闺蜜申请贷款时公积金账户余额有3万，月缴存额1500左右，贷到了44万。大家可以用上面两张办法来算算看……以检测你们看懂了没……以及还贷款……智商还够的请往下接着看

还贷款主要有2种：等额本金还款和等额本息还款。等额本金是说，每个月还的本金一样，利息不一样，等额本金会越还越少，就是开头还得多，后面越还越少。等额本息是说，每个月还款总额一样。两种还款方式，等额本金所还的利息会稍微少一些。

当你真正要贷款的时候，一般公积金贷款其实都是不够的。所以很多人都是组合贷款：公积金贷款+普通商业贷款。

这么听下来算下来，累么……十三姨好熏疼你们，所以我建议，要贷款的时候，还是去银行直接问吧……