公积金是怎么用的？
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公积金就是咱们的一笔隐形财富，买房子只要自己公积金账户用得好，可以立马给自己省出几十万的利息，甚至更多。
不信保贝给你算笔账，考虑到大部分城市个人最高贷款额度都是50万，保贝这里直接以50万的贷款为例，按照等额本息计算，
先来看商业贷款，30年期限，利率5.63％（在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，保贝这里直接取了中间值15%），则最终利息总额为536749.82元，总共需还1036749.82万，每月2879.86元。
再来看公积金贷款，同样贷30年，利率却只要3.25％，最终利息总额：283371.37元，总共需还783371.37元，每月2176.03元。
看到没？同样是50万的贷款，最终公积金贷款却比商业贷款省下了25万左右的利息！对于一般人来说相当于少工作五六年！
可惜仍有很多人不知道公积金到底怎么用，不用急！今天保贝就用一篇文章把大家对公积金最关心的，最疑惑的问题，用最简单的话给大家讲解一遍，还看不懂算保贝输！
一、公积金是什么？怎么交？
二、公积金怎么用？
三、社保或公积金断缴有什么影响？
四、关于公积金的其他问题
1. 公积金可以异地提取吗？
2. 提取公积金会影响贷款额度吗？
3. 住房贷款后就可以断缴公积金了吗？
4. 自由职业者需要缴纳公积金吗？
5. 商贷可以转成公积金贷款吗？
6. 公积金交在A城市，可以去B城市贷款吗？有哪些城市支持异地贷款？
一、公积金是什么？怎么交？
公积金，即住房公积金，也就是咱们口中常说的五险一金中的“一金”，它是国家强制用人单位和雇员按照相同的比例交的一种长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等。
说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。
那这个缴费比例是怎么确定的呢？
国家规定，只要按照咱们工资的5%—12%比例每月缴纳就可以了，至于用人单位选多少，国家没有特别规定，这就要看公司的良心了。但很多公司，都是按照5%的最低缴费比例来交的，因为个人交多少，公司就必须相应交多少，这样就变相减少了公司自己该承担的那一部分数额。
像保贝工作的公司选择的是7%，而保贝每月的工资税前1w，那么保贝个人公积金账户上每月就有1400的公积金入账。其中，自己交的是10000×7%=700元，公司负担和个人同样比例，当然也是700了。
在这里，保贝需要特别提醒大家注意的是，有很多人工资低，可能会担心单位干脆不给交公积金，那你怕是多虑了。为了保证咱们劳动者的基本权益，每年国家都会根据咱们上年的工资水平来确定出两个缴费基数，即上限和下限，无论你工资多低，都要按照最低缴费基数缴纳，相反地，无论你工资多高，都只能按照最高缴费基数缴纳。
以郑州为例，根据郑州市统计部门公布的2018年度全市非私营单位在岗职工平均工资为80963元，按照住房公积金月缴存基数原则上不得超过统计部门公布的上一年度职工平均工资三倍的意见，确定2019年度住房公积金月缴费基数上限为20242元，则单位与个人住房公积金月缴费额上限为20242×12%×2=4858元；而郑州市2018年度月低工资标准为1900元，确定2019年住房公积金月缴费基数下限为1900元，即住房公积金月缴费额下限为1900×5%×2=190元。
这两个最高最低缴费基数只要确定，就意味着无论你工资多低每个月至少都有190元的缴纳金额；相反地，无论你工资多高都只能按照最高缴纳标准4858元缴纳。而如果工资介于1900—20242之间，则按照实际工资缴纳。
二、公积金怎么用？
它虽然是由个人和单位共同缴纳，但缴存的公积金均属于职工个人所有。说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也好，或者装修房子也好，那具体要怎么用呢？接下来保贝就从咱们最主要用到的住房贷款讲起。
1. 住房贷款
在文章的开篇保贝就直接举例了，同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度！但公积金贷款也是有条件的：
一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。
其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。
（1）公积金贷款的最高额度是多少？
那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢？地区的不同，政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下：
除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。
（2）如何计算自己的公积金贷款额度？
虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的！那具体是怎么个关联法呢？接着往下看，
公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度：
①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍，
举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，
那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，
即老王最多能贷款28万。
再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（倍数），这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额（不含申请当月和近12个月一次性补缴）
举个例子：假设老李公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取，
即账户余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款，
那么他账户月平均余额=（30000+31000+……+41000）÷12=35500元，
则公积金可贷金额≤35500×15=532500元，
但杭州个人最高贷款额度为50万，所以老李最终能贷50万公积金。
②另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，保贝这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）
举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有84000，
那么他用公积金可以贷到的额度=84000×（14+10）≤2016000元，
但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。
（3）交多久才能够实现满额贷款？
那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢？
我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。
为便于理解，保贝直接以计算方式更为简单的深圳为例：
假设老王月工资6000，他每个月按照5%的缴纳比例交公积金，
那么他每个月公积金账户余额会有3000×5%×2=300元，
而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，
即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。
每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，如下图，
而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。
（4）公积金满额贷款能给自己省多少钱？
关于这个问题保贝其实在一开篇就回答了，同样是50万的贷款，30年的贷款期限，公积金贷款能比商贷省下25万不止，能让多少人少奋斗几年！
而影响这一切的关键因素就在于贷款利率！先来看一下我国2019年最新贷款基准利率表，银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率上下浮动：
同样是五年以上的贷款，商贷的利率能达到4.9%，同时在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，也就意味着利率只会更高。
如果想以家庭名义贷到最高额度100万，还款金额差异更是不容小觑，保贝这里是以等额本息计算：
对于100万的贷款，公积金比商贷省下50万不止！
不是保贝说，这些钱你拿来干什么不好？买车、买家具都比白白送给银行强！
2. 公积金账户现金提取
当然，咱们交进去的那么多钱也不是白交的！除了住房贷款，咱们公积金账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突。
（1）购房提取
顾名思义，就是提取买房，这笔钱既可以用作购房首付，也可以用来每月偿还贷款。
但前提都是先使用再提取，即“报销制”，说白了就是公积金账户里的钱虽然是你的，但也不是你随便就能提取的。只有你先买了房，后期携带购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。
不过当你提取成功后，这笔钱就可以自由支配了，你想干嘛干嘛，没有人再多管你了。
（2）支付房租
就算不买房，公积金同样可以用来租房，一定程度上来减轻咱们的经济压力。
它不仅可以用来支付市场租房房租，还可以支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，
对于咱们这群苦逼的996劳动者，又攒不住几个钱的人来说还是非常有用的。
①租房每次可以提取多少公积金？
地区的不同，公积金提取的频次和额度也有所不同，但每次提取金额都不得超过城市规定提取限额，来看保贝整理的几个城市：
举个例子，假设小丽在郑州市内租了一套普通住房，每月租金2000，
此时她公积金账户上余额有1万，那么就意味着她本年度最多能提取5000元，
虽然不多，但能抵一点是一点，毕竟谁的钱也不是大风吹来的不是吗？
在这里要注意的是，如果咱们想提取公积金支付房租，应在房屋租赁期内提出，并办理提取手续。
②租房如何提取公积金？
这里主要有两种渠道：
预约柜台办理（以郑州为例）：
登录住房公积金管理中心进行预约
前往公积金中心柜台递交材料 → 初审通过后，在受审申请日后的3个工作日内予以答复，退还所提交的材料正本 → 到开户银行办理提取转账手续。
其中材料一般包括身份证明材料（身份证、户口本等原件），提取原因证明材料（房屋租赁合同等）和住房公积金联名卡原件等。
自助渠道办理：
前往公积金合作的银行网点，签订自助办理协议 → 登录公积金官网自助提取。
值得一提的是，现在很多城市开通了网上提取服务，直接通过支付宝 → 城市服务 → 公积金业务办理，输入相应的身份账户信息，并写上提取金额，公积金就会打进指定的银行卡中，具体大家可以登录自己的支付宝看一下。
（3）装修、翻修房屋
除了常见的租房、购房，咱们的公积金还可以用来装修、翻修房子，
装修是需要咱们提供自己与装修公司房屋的委托合同及其他相关材料，如公积金支取单去办理提取手续，但是很多城市已经逐步取消了这项用途，具体大家还是可以咨询下当地的住房公积金管理中心。
翻修则是要提供政府开具的安全许可、用地批文等，像现在很多农村自己重新翻修房子，都可以提取公积金使用。
（4）公积金的隐藏技能
父母给子女购房
相较于年轻人，父母自己对于公积金的需求会小一些，奋斗了大半辈子，房子车子都有了，
压力也会小很多，此时公积金还可以选择给子女购房用。
同个人公积金账户一样，只要满足一定的条件，父母既可以以自己的名义给子女申请贷款，子女也可以提取父母公积金的账户余额使用。
治疗重大疾病
虽然公积金是住房储蓄金，但在关键时刻，公积金还能用来看病！
无论是本人还是家属，只要你公积金账户余额充足，当遇到大病大手术时，都可以提取公积金来支付医疗费用，但并不是所有疾病都能提取，保贝查了下各个城市的疾病范围，大致包含：恶性肿瘤、慢性肾衰竭、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术等重大疾病，
同样地，看病提取也是用多少取多少，提取的总金额≤个人承担的费用，
举个例子，小王因为胃癌住院治疗，一个星期花费6万，医保报销5万，即需自费1万，
那么小王就可以申请提取1万元的公积金余额来支付，且要在出院之日起一年内申请提取。
在医保和公积金的双重保障下，咱们医疗的负担也着实减轻了不少。
特殊情况全额提取
公积金提取本身就分为部分提取和全额提取，像上面保贝说的租房等都属于部分提取，但如果满足以下条件，公积金是可以以销户形式全额提取的，所提取金额均归个人所有，这里保贝是根据郑州公积金政策：
①离休、退休的或达到法定退休年龄的；
②出境定居的；
③完全或部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
④非本市常住户口或本市农业户口的，并与单位终止劳动关系的；
⑤户口迁出本市行政区域，并与单位终止劳动关系的；
⑥与单位终止劳动关系，未重新就业满五年的；
⑦在职期间被判刑，并与单位终止劳动关系的，
另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或 受遗赠人可以提取死亡职工的住房公积金帐户中的储存余额的，职工的住房公积金帐户同时作销户处理。
三、社保或公积金断缴有什么影响？
（1）影响贷款
如果你在未来一年内不急着贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，
你的公积金账户还是你的账户，只要账户余额充足，且满足提取条件，还是可以照常提取使用的！
但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度！
贷款资格取消：前面保贝说了，公积金贷款买房的前提，是需要按时并足额缴纳公积金半年以上，且申请时处于缴纳状态！有的城市要求时间甚至更长，达到一年，如北京。
一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房贷款！
贷款额度降低：公积金贷款的额度和咱们的账户余额是挂钩的！你账户上的钱越多，可以借到的贷款也就越高；相反地，你账户余额钱越少，可贷额度也就越低。
如果此时我们想要买房，只有两个选择：
要么选择利率更高的商业贷款，白白多掏几十万的房贷利息；
要么从头再来，再连续足额缴纳公积金半年以上，但以当前的房价上涨趋势，你等得了公积金贷款，房价等得了你吗？
当然，一些城市也支持公积金补缴，可以携带在职证明、劳动合同等相关材料前往公积金中心申请，但流程有多么复杂，保贝这里就不过多描述了，大家自行想象……
所以不到万不得已，千万千万不要断缴公积金，尤其是对于想要贷款买房的朋友！
（2）积分落户资格取消
很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，
如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳24个月或60个月的社保才能办理落户，如北京，一旦断缴就要重新开始，哪怕中间补缴也不行！
（3）买车、买房受限
同时，对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，
如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保2年才有资格，买房则是需要连续缴纳5年及以上的社保。
（4）影响孩子上学
以郑州为例，外地户口的孩子如果想要报考本市重点高中，需要家长一方连续缴纳社保一年以上。
也就意味着，家长如果不是本地户口，又没有在郑州缴纳社保，或缴纳社保不满一年，那么考生第一批次中的其他省级示范高中都不能正常报考。
除此之外，部分小学甚至幼儿园也会对社保有要求，大家可以咨询下当地的学校。
所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！以免影响了咱们安居大业的顺利进行。
四、关于公积金的其他问题
1. 公积金可以异地提取吗？
可以，主要分为两种情况，
一种是你换城市后已经找到新的工作并开始缴纳公积金，此时就可以申请公积金“异地转移接续”，现在这项业务已经全部可以通过平台办理，实现了“账随人走，钱随账走”，还是相当方便的。
只是转移的要求是在原单位封存你原有公积金账户的30天内，并且此时新单位已经为你开立了新的账户。
一种则是离职后暂时未找到新工作，，此时原单位会对你的公积金账户进行封存处理，即你原来的账户和余额都会保留，只是不会再继续缴纳。
此时你可以携带相关材料，直接到住房公积金管理中心办理销户全额提取。
2. 提取公积金会影响贷款额度吗？
会影响。
①近期准备买房
公积金提取虽然不影响贷款，但是会影响贷款额度的。
虽然各地公积金贷款额度计算的方式不一，但基本上都是根据职工住房公积金的缴存情况（如账户余额）、住房公积金贷款可贷额度标准、所购住房的状况和价格、个人还款能力、信用状况等因素综合确定。
就像上面保贝举例的深圳，公积金可贷额度就是咱们公积金账户余额的14倍，一旦提取，就意味着账户余额将减少，可贷额度也会相应减少。
如果你近期有公积金贷款买房的打算，还是老老实实不要提取的好！
②近期不准备买房
但如果你近期没有买房计划，也可以不用把公积金余额看得太重，
但保贝要在这里提醒大家一句，在一些城市，如果连续多年未提取公积金的，贷款额度也会相应提高，如深圳，如果连续三年以上未提取公积金的，贷款额度也可以提高10%，即15.4倍。
同时，就算公积金放在账户里不提取，咱们也是有利息可以拿的，等到退休时一次性取出，也是一笔不错的养老金。
3. 住房贷款后就可以断缴公积金了吗？
可以，但强烈不建议。
虽然已经贷款成功，但如果你在拿到贷款后就断缴公积金，或长期断缴，就可能被认定为骗取社会福利行为。
当连续断缴三个月，公积金管理中心就有权利解除公积金贷款合同，或执行商业贷款利率，不过住房公积金管理中心还不至于如此绝情，他们一般会先责令你补缴欠下的公积金，并在贷款期间正常按月足额缴纳即可。但如果你拒不缴存，就有可能面临被追回已经发放的公积金贷款或执行商业贷款利率的处罚！
各地政策稍有差异，有的城市贷款后断缴影响也不大，如北京，大家最好打电话问一下当地的公积金管理中心。
4. 自由职业者需要缴纳公积金吗？
如果你近期不打算买房，暂时不缴纳公积金并无太大影响，只是会影响你的公积金账户账户余额。
但如果你近期准备买房，那就要注意了，公积金贷款买房的前提是连续足额缴纳6个月或12个月，你要保障你的账户余额充足，才能享受更高额度的贷款。
那自由职业者该如何缴纳公积金呢？
虽然国家规定，一般个人不能缴纳住房公积金，也不能办理公积金，
但同社保一样，自由职业者可以选择挂靠单位或社保代理公司缴纳，只不过公司和个人的部分都要自己缴纳；
还有一种方式是以自由职业者的身份缴纳，现在一些城市已经陆续发布了关于灵活就业人员建立住房公积金制度的通知，意味着没有工作单位的人以后也能以灵活就业者的身份缴纳住房公积金，如长沙，具体以各地政策为主。
5. 商贷可以转成公积金贷款吗？
可以，但要满足一定条件，
（1）在当地正常缴纳住房公积金；
（2）转贷业务只接受原住房贷款借款人或其配偶的申请；
（3）申请人应与银行确认购房贷款尚未结清，并向银行申请提前结清贷款。银行同意后，即可办理下一步转移公积金贷款业务；
（4）申请人应保证原商品房贷款偿还期限在1年(含1年)以上，信用记录良好，无逾期行为；
（5）申请办理业务转让时，应确保所购买的物业已取得当地房地产登记部门颁发的房屋权属证书，且之前未申请住房公积金贷款；
（6）申请商业性公共住房贷款的金额应在当地住房公积金管理委员会公布住房公积金贷款的最高金额和原商业性住房贷款余额后，方可受理。而商转公贷款利率按住房公积金的现行贷款利率执行。
具体政策要看每个地方的规定，这里还涉及到一个贷款金额的问题，如果想要商转公，我们剩余的贷款该怎么算呢？
举个例子，假设老赵在郑州贷了80万商贷，交了两年后想要商转公，此时还剩70万，但是郑州个人公积金最高可贷40万，那么老赵只有先还完这30万的差值才能转为公积金贷款。
6. 公积金交在A城市，可以去B城市贷款吗？有哪些城市支持异地贷款？
可以。根据情况的不同，公积金异地贷款可以分为三种：
全国范围内异地贷款
即职工在全国任何一个城市缴存住房公积金，都可回户籍所在地申请公积金异地贷款买房。
但目前只有小部分城市支持全国范围内异地贷款，保贝咨询了公积金管理中心，目前支持的大城市主要有：北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南、乌鲁木齐、贵阳、西宁这些城市。
举个例子，假设你在北京交的公积金，家在成都，那么在成都买房就可以申请公积金贷款，当然也可以开具证明去其他城市贷款。
跨省公积金异地互贷
即职工在工作地所缴存的公积金，回户口所在地买房，哪怕你工作地和户口分别在两个省，也可以申请公积金贷款买房。
目前武汉、长沙、南昌三市，南宁及包括广西在内的二十一个省（区）直公积金中心实现贷款互通，不限户籍，只要在这些城市中的任意一个地方买房，都可以使用其他几个城市的公积金。
省、区内异地互贷城市
即职工户籍本来在贷款城市，只是在该省其他城市工作并缴存有公积金，回户籍所在地买房，可申请公积金异地贷款。
目前大部分城市都支持省内公积金异地贷款，部分城市会有户籍要求，如长春、青岛、洛阳、昆明要求申请人必须有本市户籍，凡在省内其他城市缴存公积金都可以在这几个城市申请公积金贷款买房。
当然，如果你在多个城市都缴纳了公积金，却无法异地贷款，就可以先去住房公积金管理中心办理转移手续，将公积金账户合并后再申请贷款。
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假如你贷款100万，分30年还；
相比于商业贷款，公积金贷款可以帮你省下48万利息，省出一辆宝马5系。
是的，公积金就是这么有用。
本文是最简单的公积金科普，即使是纯小白，也真的、真的、真的很容易读懂公积金！
主要内容如下：
1、公积金的6大妙用，你知道吗？
2、公积金贷款，能比商业贷款便宜多少？
3、手把手教你申请公积金贷款
4、公积金常见疑问解答
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一、住房公积金的用处
公积金，自然就是“五险一金”中的那一金。
这类似于强制储蓄，为我们买房贷款做准备。
（国家煞费苦心，知道国人喜欢买但又买不起房，强制帮你存钱......）
那么，为了获得公积金的福利，我们每个月要交多少钱呢？
每个月，我们个人和公司，要各交一半进入我们的公积金账户。
目前，按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳；
比例当然越高越好，但就要看你公司是否大方了。
比如在北京修得996福报的 A 先生，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 比例缴纳；
（现实中，很多人缴费基数会远低于实际工资，包括你吗？)
那么 A先生 每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公积金账户里。
缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就会越多。
有了这笔公积金，除了最常见的贷款外，在生活中的很多场景中都用得上。
比如给子女购房、装修、租房，还是看病等。
二、公积金是怎样贷款，贷多少？
公积金虽然有各种功能，但我们最看重的当然是贷款。
你在买房时，可以申请公积金贷款，利息会远低于商业贷款。
这是我们这辈子能借到的，最便宜的贷款了。
1、公积金贷款，有多划算？
假如漂泊多年的你，你想要买一套房，和心爱的她安稳下来。
你想贷款，这时有两个选择，一是公积金贷款，另一是商业贷款。
它们的利率相差会非常大，以 5 年以上的贷款为例：
公积金贷款利率：3.25%
商业贷款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）
你决定贷款100万，分30年还清，那公积金要还多少利息？
直接说结论：
公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱；
30 年下来，你可以省出一辆宝马5系了。
可能会有观众邪魅一笑：我可以全款买房，算什么利息？
但即使你手头上有足够的现金买房，也可以做公积金贷款。
把贷款拿去理财，只要收益率比贷款利率 3.25% 高，那都是净赚的…
医疗、养老保险，公司为我们缴纳的那部分钱，你不一定可以直接享受到；
但公积金不同，公司为我们交的那部分，一定是我们可以享受到的实实在在收益。
所以说，公积金贷款是一项很重要的福利。
有些人宁愿工资少一点，也要去有公积金缴纳的单位上班，也是这个理。
2、公积金贷款，能借多少钱？
公积金贷款虽便宜，但不是你想借多少就能借多少的。
各地公积金贷款都会有最高额度限制，我整理了一线城市的限额：
如图所示：
这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。
而帝都北京就比较特殊了，每缴 1 年社保，就增加 10 万额度；
如果你缴满 12 年，最高可以贷120万！
所以别再问我，哪里可以贷100万了；某些北京朋友，还真的可以。
如果夫妻两人都有交公积金，那可以按缴费年限更高的算。
最高可以贷款上百万，这个额度似乎也很不错。
但醒一醒，具体到你可以贷款多少钱，又得算一算了。
广州的计算公式如下：
可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数
其中，公积金账户余额可在 公积金中心官网，或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。
假设 30 岁的 B 先生 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元；
账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。
那么，B先生 的公积金贷款额度 ：
6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万
但好遗憾，广州的最高额度为 60 万，所以 B先生 最多也只能借 60 万。
其他城市的计算方法也是大同小异，我就不再赘述了。
相对于现在动辄几百万的房价，公积金贷款显得有点......
但毕竟能帮我们省下不少利息了，有得用就一定要用。
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三、公积金贷款具体贷款流程
好了，如果知道自己能贷多少钱后，就可以考虑申请贷款了。
但这急不来，很多地方对于提出贷款申请的时间点是有要求的。
1、什么时候提出申请？
不同的房子申请贷款，时间不太一样。
这里以杭州的规定为例：
1）新房
付完首付，提出公积金贷款申请，如果销售楼盘跟公积金部门已经签订了合作协议，那买房签订合同的时候就可以直接像向行申请公积金贷款。
2）二手房
房产代理中介公司已向公积金中心备案，在签订合同支付首付款后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。
3）拆迁安置房
如果是拆迁回购安置房，需要全部房价款付清后，过户之前提出申请。
安置房在已由拆迁单位办妥权属证明，签订合同、全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。
4）公有住房
如果你买的是政府和国企、事业单位建的福利房，如果需要用公积金贷款，需要先经房改部门审批同意，在签订合同，全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请；
5） 建造、翻建、大修自住住房的
如果你是回老家建大别墅，想用公积金，首先房子需要文件齐全，住房必须是属于国有土地性质，取得住房建设规划许可证或政府部门批准建、修住房文件后，在工程竣工、全部款项付清后12个月内提出贷款申请。
有一点需要注意：
职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的，不得申请住房公积金贷款。
2、公积金贷款具体流程
搞懂贷款金额、申请时间后，就可以正式走贷款流程了。
这里以长沙公积金贷款为例，职工申请公积金贷款，从申请到放款，一般有8个步骤：
1）借款申请人提供资料
2）管理部前台收件、录入
3）初审、复审、审批
4）签订借款及抵押担保合同
5）担保公司复核
6）受委托银行复核
7）开发商或借款人办理抵押
8）中心放款。
虽然步骤比较多，但办理并不长。
比如说职工申请公积金贷款在15个工作日内就可以完成从收件录入到通知面签环节。“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。
不费事、不费时，所以买房真的可以试试公积金。
3、首付怎么用公积金？
对于很多人来说，首付真的要掏空家底.
只要你有公积金，不管你是不是符合用公积金贷款买房，都可以把余额提出来支付首付。
虽然余额不一定能覆盖首付，但至少也能少借点。
提取公积金余额付首付需要准备一些材料，这里列举出来供大家参考：
（1）一手房提取公积金：
（1）购房合同或购房协议的原件及复印件；
（2）购房发票的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
（2）二手房提取公积金：
（1）房产证的原件及复印件；
（2）契税完税凭证的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶住公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。
（3）职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取：
（1）单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件；
（2）购房收据的原件及复印件。
关于这些文件，这大部分城市都差不多，但还是建议大家和当地公积金部门确认情况。
四、公积金贷款常见疑问
对于公积金贷款的常见问题，我也总结如下几个；
虽然你可能对公积金满腹牢骚，但改变不了现状，建议你还是好好了解下：
1、A 城市交的公积金，可以在 B 城市贷款吗？
目前只有18个城市允许了全国公积金异地贷款买房，比如北上广深等等，但有些地方只允许省内或特定区域内异地贷款。
支持公积金异地贷款的城市也主要集中在一二三线城市，暂时还不太能满足大城市打拼，老家买房的公积金贷款需求。
给大家整理了一下，有在这些地区买房的朋友可以参考：
以深圳为例，除了需要满足提取公积金的一般条件，比如连续缴纳时间、属于首套房或者二套房等，用深圳的公积金去买老家的房子，还需要满足这样两个条件：
1）深圳市外购房
2）购房发票或契税税票开具时间为3年以内。
不管你是本地缴纳的公积金还是异地缴纳的公积金，在购房底的公积金中心申请贷款，额度计算方式都是一样的。
如果你在多个城市交了公积金，无法异地贷款；
那可以办理转移手续，将不同地的公积金账户合并。
2、公积金贷款能贷几次？
对于大多数城市，每个人都有两次公积金贷款的机会；
但第 2 次使用之前，需要先把之前的贷款还清。
而且，第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。
例如广州要求首付不低于 50%，利率不低于基准利率的 1.1 倍。
除此之外，一般需要连续缴纳公积金 6 个月，或者累计缴纳 1 年，这样才有贷款的资格。
如果因离职出现公积金断缴的话，可以在找到工作之后，由新公司帮忙补缴，具体操作要以当地政策为准。
3、单位不给交公积金，怎么办？
根据《住房公积金管理条例》，单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并办理职工住房公积金账户的设立或转移手续。
就规定而言，用人单位必须为员工缴纳公积金，如果协商不成，可以向当地住房公积金中心投诉。
下面这个来自深圳公积金部门的官方答复：是一定要交，不交可以投诉。
4、自由职业需要交公积金吗？
目前大部分的城市，个人是不可以自由职业的身份缴纳公积金的。但有城市已经开了口子，可以自己交，比如说长沙、广州、郑州等。
那要不要交呢？
如果你近期有买房打算，那么提前1-2年缴纳公积金，之后用公积金贷款买房绝对不会亏。
如果没有买房计划，自己交公积金，其实就是低利息的存款，意义不大。
5、公积金断缴有哪些影响？
如果不买房，公积金断缴其实影响很小。
如果想买房，断缴直接影响公积金贷款使用资格。
想买房，近一年内的公积金就一定不能断，断了就只能重新积累时间，或者用商业贷款买房。
而且，断了（少交了钱），意味着账户里钱比预期的少，贷款额度也会受影响。
另外，公积金一般断了，不是单独断了，而是跟着社保一起断了，关于社保断缴的危害和怎么办，我之前有写过专门的科普，推荐阅读：
6、在还公积金贷款，公积金断了有什么影响？
影响不大，公积金断缴不影响已经在还的公积金贷款。
实际情况是是公积金部门一般不查已经下发的贷款，如果查了，发现已经断交了，一般最多也是让你把断缴的公积金补上。
但是不建议贷款下来就不交公积金了，这可能会认定骗取国家福利行为。
断缴3个月以上，公积金管理中心就有权解除公积金贷款合同，或者执行商业贷款利率。
但实际情况是公积金部门一般不查已经下发的贷款，如果查了，发现了，一般也是让你把断缴的公积金补上。
7、房贷还完了，还能不能把公积金余额都提出来？
不可以，除非退休或者其他销户情况。
比如说，杭州公积金中心规定，职工提取公积金偿还住房贷款本息的，只能提取到提前结清当月的缴存余额；一旦贷款结清后，公积金账户余额不予提取。
全国大多数城市也是相同的政策，在还贷提取余额，贷款还清就不能再提了。
只有在退休或者其他销户的情况，才可以将公积金余额全部取出。
8、提取公积金，会影响贷款额度吗？
会。
如果近期打算买房，提取会直接降低贷款额度。我们前面算额度的时候也说到，大部分城市是按公积金账户余额的倍数来定贷款额度，如果提取了公积金，贷款就会降低。
举个例子：
深圳工作的张三本来账户余额有4万元，这时公积金贷款额度是4*14,超过个人最高按最高算，就是50万。
如果之前通过租房提取了2万元，那贷款额度就变成了2*14=28万，拿了2万现金，贷款就得少近一半，非常不划算。
如果近期不打算买房，确定之后能攒到最高限额，那提取影响不大。
但如果自己交的金额不高，为了之后多贷点，还是可以留着买房用。有些城市规定较长时间不提取公积金可以提高贷款额度，比如深圳就鼓励3年不提取余额的，额度提高10%，也就变成了余额*15.4。
9、买房时，开发商不让用公积金，怎么办？
如果房屋登记是商用的，说的商住两用但登记的是商用，不能使用公积金。
而住宅不让用公积金需要跟当地公积金部门确认当地政策。
以深圳为例，只要是住宅，在公积金部门做过备案，一般都可以使用公积金。
如果不让你用公积金，可以向公积金部门12329转0人工咨询投诉。
而且不让你用公积金的楼盘，需要特别注意它是否证件齐全。
一般对于开发商来说，商业贷款和公积金贷款，他能拿到的房价款都是一样的，不让用公积金的原因可能有以下两点：
1）开发商现金流有问题
公积金因为流程原因，开发商回款会慢一些，不让用公积金买房，可能是他们现金流出现问题，等不了公积金回款的时间。
2）开发商证件不全就开始预售，公积金贷款批不了
很多人在这种房子上吃过大亏，有些买了房，房子建好了，证件还没下，也就过不了户。黑心的开发商可能还会拿了钱跑路，房子直接烂尾了。
如果是因为这两种情况，不能用公积金，不买他们的房子，不踩坑，才是更重要的。
10、公积金贷款后，多久可以用公积金账户余额还贷款？
之前有个杭州的小伙，咨询过我，说他的新房纯公积金贷款70万，公积金账户余额50万，多久可以将50万取出还70万的贷款？
在大多数城市，公积金贷款放款后，就可以“以偿还首付款的名义”，马上将账户余额都提取出来。
但是如果要提前还清，一般要先还贷一段时间以后才能办理。以杭州为例，首先要正常还款6个月，而后想委贷银行提出申请。
11、换城市工作，公积金要怎么处理，会不会影响贷款？
公积金是可以进行转移的，换城市也没有关系。如果想转移公积金，需要现在当地缴存公积金后再办理转移手续。
大部分城市都是在公积金官网下载《住房公积金异地转移接续申请表》（一式两份），填写后带着表和身份证原件去新缴存的城市办理即可。
转移城市会不会影响公积金贷款呢？
如果转移的过程是正常衔接，没有断缴，也符合了当地的贷款政策，不影响公积金贷款。
举个例子，张三之前在北京工作3年，连续缴纳了3年的公积金，然后回老家烟台工作（先找工作后离职），然后办理了公积金转移。
烟台的公积金贷款条件是连续按期足额缴纳住房公积金12个月以上，张三因为转移前后没有断缴，所以办理转移手续后可以直接申请公积金贷款。
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12、组合贷、商业贷款如何转纯公积金贷款？
在前面举例的时候，我就提到过在深圳，最高90万的公积金额度是远远不够买房。
别说北上广深，就是长沙、杭州、南京这样热点城市，公积金贷款都不能完全覆盖房贷，这就绕不开一个词——组合贷。
这其实就是一部分房价款用公积金贷款，一部分用商业贷款。
我们前面也说到了公积金利率要低于商业贷款，用了组合贷的朋友，在还了一阵贷款后，心思就动了，想把剩下的商业贷款全部转成公积金贷款。
可不可行呢？
不行。目前的政策是只有纯商业贷款可以转成纯公积金贷款，已经办理组合贷的，不能在转公积金贷款了。
纯商业贷款是可以转成公积金贷款的，申请商专公的，借款人需要符合以下条件：
1）符合住房所在地的住房公积金贷款申请条件
2）借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶(需为买受人)
3）原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款
4） 原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额
5）所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且为钢混结构
6） 所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款
7）未申请过住房公积金贷款的
13、组合贷，能提取公积金余额还商贷部分吗？
组合贷除了有想转纯公积金贷款的，还有如何公积金余额还贷的需求。
不同的城市有不同的公积金政策，具体要视城市而定。
大多数城市（如上海、南京）的公积金中心规定，本地购房申请的组合贷款，公积金账户的金额只能优先偿还公积金贷款，不能偿还商贷，需要把公积金贷款全部还清后才能偿还商贷。部分城市，如杭州，则允许提取公积金账户余额偿还组合贷款的总月供金额。
除了这种情况，我之前还碰到过一种情况。
一对小夫妻，男女双方都买了房，老公因为买房时不符合公积金贷款条件，用的商业贷款，老婆用的公积金贷款。
问：妻子是否可以将公积金余额提取出来还老公的商贷，然后之后再提取出来还自己的公积金贷款？
其实，一旦买了二套房，妻子名下有公积金贷款，其公积金必须优先归还自己的公积金贷款。等公积金贷款还清后，是可以提取出来帮丈夫还商贷，前后顺序需要注意。
四、除了贷款，公积金还能这样用
住房贷款是公积金最常见的用途，但上面已说到公积金还有不少用处，
下面也逐一为大家解读：
1、支付房租
对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人，买房难，连租房也不容易；
每个月刚发的工资，还没捂热就交给了房东。
其实只要满足条件，公积金是可以用来支付房租的。
由此可见，用公积金交房租，不同地区的提取条件和额度存在差异。
那么如何申请公积金支付房租呢？主要有两种方式：
自助渠道办理：到与公积金合作的银行网点，签订自助办理协议；
然后登录公积金网站自助提取。
预约柜台办结：登录当地公积金官网进行预约，再到公积金中心柜台递交资料，一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。
具体操作各个城市会略有差异，大家可以拨打 公积金中心热线：12329 详细咨询。
2、父母给子女购房
公积金不仅可以自己用，还可以给子女使用，例如：
提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明；
到公积金中心提取父母的公积金账户余额。
申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。
3、装修房屋
如果你家房子要装修，这种情况也有机会提取公积金使用。
不过，目前很多省市逐渐取消了这种用途。
我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心，都回复说不能用来装修了。
在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取；
但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。
4、支付医疗费用
看病住院报销，我们最先想到的是医保；
但有些地方的公积金，可以提取余额支付大病医疗费用。
举几个例子：
如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。
比如说，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治疗费用一共花了 8 万。
虽然医保报销了不少，但还需自费 2.5 万。
假如小 A 的公积金账户有足够的钱，那就可以申请提取公积金余额，支付医疗费用。
5、全额提取
公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用。
不过也有一些特殊情况，我们可以拿完就走人：
- 离开工作地/退休注销公积金账户
- 去国外、港、澳、台地区定居
- 享受低保生活保障
- 完全丧失劳动能力
- 职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取
- 账户封存满 2 年，且失业满 2 年
如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。
也有一些地区支持线上办理，例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。
对于这一届的年轻人来说，如果想单靠自己买房，难度不是一般的高。
在一线城市，更是难以上青天；就算不吃不喝，机会都很渺茫。
不过事在人为嘛，乐观面对，也许明天一个双色球呢。
希望今天的公积金科普， 能为大家提供一些帮助吧。
生活就像海洋，只有意志坚强的人才能到达彼岸。
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我来说一下公积金的正确使用方式。
以深圳为例，公积金主要是用来购买住房贷款用的，租房建议不要动用住房公积金。
另外各市都有自己的公积金政策，大家可以到当地的公积金中心查询准确的政策和流程，本文仅提供思路。
1. 使用公积金贷款买房
深圳公积金贷款额度是公积金余额的14倍，家庭为单位，夫妻两人上限是90万。所以当两个人的公积金余额加起来有6.43万后就可以贷到上限额度了。
目前商贷基准年利率是5.4%，公积金是3.5%，同样贷90万，30年期，等额本息。算下来纯商贷是每月月供5054元，公积金贷款是月供4041，每月少还1000块！
而且，借款数额高的是可以组合贷的，即部分商贷部分公积金贷款。如果暂时公积金余额不够上限，也可以先商贷，等够了再商转公。
深圳住房公积金贷款申请全流程服务
2. 一次性取出公积金余额，买车
当你办了公积金贷款或商转公后，如果短期内没买二套房打算，那几万的公积金余额放着就浪费了，可以申请一次性取出，这笔钱按上面第1条说的至少6.43万。这笔钱取出来后可以作为购车首付，买个15万的车，月供2000多即可。
这样可马上有房有车。
但是要注意：
① 一次性取出，深圳要求购房发票在两年以内；
② 这个钱取出来是买车还是干嘛是你自己自由，但是取出余额的名义仍然是购房。
深圳市住房公积金提取管理规定解读-深圳公积金
3.申请公积金按月提取还住房贷款
我们每个月都会交住房公积金，个人和公司都会交5%-12%不等，只要是正规的公司，一个月交1000多不成问题，这样两口子就是近3000. 而1上面说的，如果你的月供是4041，夫妻两个人每月的公积金办理一个按月提取后，自己就只需要再还1000月供即可。
这样可以保证还能承担得起车贷和养车费用。
有些大公司福利比较好，两口子公积金加起来甚至可能超过月供数。如BAT这种大公司，公司和个人部分加起来很可能超过4000。
但是，然鹅，随着2015.3.30后深圳房价的飙涨，90万的公积金贷款额度真心不够了，所以组合贷后的月供可能都要达到七八K、10来K，这时候公积金按月提取很可能就cover不了月供了。
因此呼吁公积金中心提高贷款最高额度！
写在最后。以上经验仅限深圳，其他地区的政策我也不熟，大家可以自己查阅当地公积金网站或现场咨询。对于深圳，政策也可能变化，请以实际情况为准。
总之，不要把公积金当负担，这是胡利啊！
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注：深圳市公积金网站老是修改链接，链接可能会打不开。
公积金真香，工作快2年唯一的存款就是公积金了，这周给提取出来了，5万人民币，线上申请不到2个小时就到账了。
早上申请9点多就到账了。
首先大家要下载手机公积金这个软件。然后打开软件。点击业务办理选择公积金提取。
可以提取的方式我们市有11种。
基本上离职，买房，房租这些最基本的每个市都可以。
直接填入自己相应的个人信息，证明材料就可以提取了。
比如买房了就是买房合同了，租房是租房合同，离职就是离职证明。拍好相应的照片上传就好了。
还有呀，公积金可以用来还房贷，直接在网上签订对冲协议就可以了。
所以呀，有五险一金的单位是真香，按照最高比例交公积金也是真香。
公积金是个人交多少，单位就要给你交多少。
比如我，个人扣除每个月1500，单位也交1500。
那你一个月就是3000，一年下来帮你存了3万6呢！！！
如果买房可以先提取，如果没有打工几年下来等离职了，也可以一次提取！！
如果你不符合手机上面的条件，也每年可以提取一次，不过要去公积金中心，带上身份证就可以了。各地的提取额度不一样。几千上万不限额提取的都有！！！
还有，如果你要买房！一定要用公积金！
连续缴存6个月以上就可以使用了。贷款利率才3.25。商贷普遍贷款6.0左右！
相当于利率少了一半。同样贷款50万还30年，用公积金的利息少了足足20多万。
每个月月供少800大洋！！！
如果你公司不给你交公积金？或者自由职业！！
马上去公积金中心咨询政策帮理个人账户，自己给自己交！一般是半年或者一年也能申请房贷！
省下来的钱真的不是一点半点！！！
普及一下法律，单位不交公积金是违法行为！
法律依据：
《住房公积金管理条例》第20条规定：“单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或少缴”
第37条规定“单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处一万元以上五万元以下的罚款。”
第38条规定：“单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”
唯一一篇收藏比点赞多的回答。
好消息，今年公积金涨啦。
很多人觉得不买房公积金没用，就算公司不缴纳也没关系
这就大错特错了，今天法猫猫特地来科普一下，以深圳为例
=====科普分割线======
用途一：购房
购房是公积金最重要功能
因为利息较低
大部分人愿意使用公积金贷款购房
在贷款金额、期限相等的情况下
公积金贷款有什么优势
一张图告诉你
1. 深圳公积金贷款最高额度为90万元
2.等额本息：每月偿还同等数额的贷款(=本金+利息)。
3.等额本金：每月偿还同等数额的本金+剩余贷款在该月产生的利息。
用途二：租房
漂泊在深圳年轻人都需要租房
当个人及其家庭成员在深圳市内
没有商品住房、政策性住房和保障性住房
都可以提取公积金缴纳房租哦！
用途三：还购房贷款
当你在深圳买了房，但钱不够还贷时
可以取出公积金账户的钱
但，如果你信用卡超负荷
还是老老实实的找人借钱或办理分期吧
用途四：销户全部提取余额
对于非深户的盆友来说
不确定是否在深圳长期发展，所以不愿买公积金
这个完全不用担忧
在确定要离开深圳时
可以办理离深销户
公积金就能全额提取啦！
用途五：治疗重大疾病
本人或其家庭成员患重大疾病
都可提取公积金作为治疗费用
这一用途可以大大解决治疗疾病中的资金问题
注：提取金额不超过医保报销后的自费部分
看完文章的你，
还因为提取公积金麻烦，而不缴纳公积金么
最后小编要提醒
单位不缴纳公积金
违反了《住房公积金管理条例》
不是劳动争议
不能提起劳动仲裁或诉讼
可以向住房公积金管理中心投诉
请求干预并处罚
法猫猫
本文首发于法猫猫公众号-- 在深圳打拼的你，真的会用公积金吗？
公众号：法猫猫（famaomaoai）
城市漂泊不易，总得学会保护自己，拯救法盲两脚兽！
最高利用效率！！！当然是先满贷公积金额度，然后购房一次性提取，接着第二年还贷提取，最后每年一次的还贷提取。
拿我个人经历来举例
先简单介绍一下我的基本情况：坐标，安徽合肥，目前公积金缴纳额度双边4112，余额90512.8，连续缴纳42个月。
2022年12月9日网签组合贷105万，公积金单人满贷55万，商贷50万，30年，月公积金贷还款额2348.59。
第一步：满贷公积金额度
1、公积金贷款额度如何计算？
贷款额度实行与职工还款能力和缴存余额双挂钩。贷款额度在不高于合肥市规定的最高贷款额度内，按以下两种公式计算的低值确定实际贷款额度。
a：借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×还款能力系数×实际可贷年限。
b：借款人公积金账户缴存余额×缴存时间倍数+借款人配偶公积金账户缴存余额×缴存时间倍数。
其中，连续缴存住房公积金在1年以内（含1年），缴存时间倍数为10倍；连续缴存住房公积金在1年以上2年以内（含2年），缴存时间倍数为15倍；连续缴存住房公积金2年以上，缴存时间倍数为20倍。账户缴存余额不足1万元的按1万元计算。当前“还贷能力系数”为0.5。
根据上述计算规则，拿我个人情况来说：
a：17133×12×0.5×30=3083940，满足。
b：90512.8×20=1810256，满足。
我目前可以单人满贷合肥最高上限55万。
2023.01.20公积金贷款已放款，不得不说，现在放款的速度真的是比以前快了很多。
第二步：购房一次性提取
我个人是二手房，所以采用购二手房提取：
需要以下材料：
第三步：第二年还贷提取
我个人是偿还组合贷款提取（第一次提取需线下公积金中心，之后都可以在网上操作）：
第四步：每年一次的还贷提取
重复第三步的傻瓜操作即可~
2024年3月20日最新 重要重要重要！！！
合肥公积金已支持每月提取一次，且首次提取公积金偿还组合贷款已不用线下提交材料，直接线上进行即可，喜大普奔！！！
偶然看到一网友发的一对夫妻聊天记录。
大致意思是两人下个月还有最后一笔装修款得还，大概是38万，而妻子为了不麻烦父母，直接把公积金的13万提了出来...两人存款再凑一凑，基本可以对付着还清。
天哪，13万！有一种巨款从天而降的感觉。
惊讶羡慕之外，快看看你的公积金有多少吧~
可以直接在微信——钱包——城市服务——公积金——个人账户余额查询或者支付宝——城市服务——公积金——余额查询中看到哦。
话说回来，住房公积金到底是什么呢？这笔巨款从何而来？
按照定义来讲是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
简单来说就是，在城镇工作的所有正规企业单位的在职职工缴纳的一种长期住房储金。
这份储金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。
也就是我出一份钱，公司出一份钱，然后存到我个人的公积金账户里面。
而根据有关规定，正常情况下，单位及个人的缴存比例可在5%~12%自行选择，个人不能低于单位的缴存比例。
但是当单位实在困难的时候，可以将比例调整为1%~4%，同时个人在缴纳公积金后，所得工资不得低于全市人均最低工资。
也就是说，若是单位的缴存系数是6%，那么你的缴存系数得是≧6%（且是1%的整数倍）。
假设月工资是5000，单位与你缴存系数同为6%。那么单位需要缴纳的金额为300，你也是300。而此时，你的公积金账户中就有600元。
而这笔钱就是上文所说的公积金存款。多用于买房、大修房（维修费用超过房价的30%）、偿还住房贷款本息等情况。
也有人会反应说，现在房价那么高，我买不起房也不打算大修房，岂不是白白交了那么多年的公积金？只交不用要他又有何用？
别急，除了买房还有另外几个方面能将其提取出来。
比如租房。
条件是连续缴纳公积金满三个月并且在租房所在地无住房的。
以北京为例（各地提取政策不同，具体可以咨询住房公积金管理中心），商品住房按季度提取，公租房按年提取。
以租房之名提取的又分为两种情况，一种是手续齐全类型：
需要提供身份证原件+《租房提取住房公积金申请表》+租房合同+租房发票，此时可领取额度为租房发票额度或每月公积金缴存额度，取两者最小值。
举个栗子：
小孟每月缴纳公积金2500元，房租2000，按照这种方式，正常来说三个月能领取到的钱数为6000元。
然而当你的合同上显示签约租金为2500元时，最高可以领到7500元。
PS:租房发票可以委托中介开具或者与房东一起到所在地区的地方税务局开具。
记得带上房东的（房产证+身份证）的原件复印件以及租房合同。
其中房东需要缴纳发票总额的5%作为个人所得税。当然这个税费肯定是你出了。
另一种就是简简单单取钱：
只需要带上你的身份证原件和《租房提取住房公积金申请表》，此时能提取到的金额则视你每月缴纳金额而定。
当你每个月缴纳金额为1500元或以上，那么每三个月可以提取4500元。
当月缴额小于1500时，则可以按照实际月缴额领取。
举个栗子：
小孟每月缴纳公积金1000元，房租800元，那么按照第二种方式他每月最高能领取1000元。
比如患重大疾病或因重大手术住院治疗的。
以深圳为例：
这种情况可以是为自己提取，也可以为亲属提取。
为本人提取时，需要带上本上住房公积金卡、身份证原件、医保定点医院或县（市）级以上医院出局的病情诊断证明以及一年内医院出具的治疗费用凭证，然后去当地公积金管理中心申请提取。
为他人提取时，需要带上你的住房公积金卡、身份证、医保定点医院或县（市）级以上医院出局的病情诊断证明、一年内医院出具的治疗费用凭证以及一份你与患者的关系证明。
比如退休了提取公积金的。
需要带上你的住房公积金卡、退休证或劳动部门相关证明的原件及复印件以及本人的身份证原件及复印件。
但是还有一些人没有退休证却已经不在岗了怎么办？
当男性年满60周岁、女性年满55周岁，没有退休证离岗证的，只需要携带本人住房公积金卡和身份证原件复印件到所在地公积金管理中心申请提取。
除此之外，当你因为与所在单位终止劳动合同并离开工作地或者出国定居并且注销公积金账户了，可以全额提取公积金。
那把公积金都提取出来了，会不会影响日后的公积金贷款额度呢？
这个可以具体咨询一下公积金卡的发卡行相关负责人，有的银行是会影响贷款额度，而有的就不会。
所以啊，如果有小伙伴短期内需要买房什么的，就可要注意了。
如果坚持不买房或者没有影响的话，倒是可以取出来补贴生活，比起放在卡里面被通胀碾压，还是要好些~
PS：关于提取方式除了可以亲自去发卡行网点申请也可以直接在网上操作，在此之前记得先去公积金卡发卡行签一份自助协议。
然后就可通过微信或者支付宝操作了：
微信——钱包——城市服务——公积金——在线提取，再根据提示登录操作就可以了。
支付宝——城市服务——公积金——芝麻认证，完成之后就可以进行公积金的操作了。
渡边：主业投资，业余写作，擅长思考。本想低调反思每笔投资，没想到被你发现了。在赚钱的路上，先是绕道和漫步，然后渐渐快跑，最近开始狂奔。愿你也能一起跟上。微信公众号：渡边的财富自由笔记
在了解公积金使用方法前，不妨先来了解一下这几个常见问题。
住房公积金是怎么来的？
公积金是住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
公积金由公司部分和个人部分构成，分别占50%的比例。以北京为例，目前职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。当前很多公司按照所在城市最低标准工资、最低缴存比例缴纳，少的几百块。
住房公积金存在哪里？
住房公积金在住房公积金联名卡上，住房公积金联名卡是一种具有住房公积金缴存凭证、账户查询和银行借记卡多种功能的银行卡。（建议专卡专用）
办理了公积金联名卡，我们就可以查询公积金账户的总额明细。
公积金联名卡可通过公司人力资源部办理，也可本人去银行办理，需携带本人有效身份证件。
以北京为例，个人办理了公积金联名卡后，就可登录北京住房公积金网通过联名卡号的方式进行个人住房公积金查询。（初始账号是公积金联名卡号，密码是身份证后四位加两个零），为保证账号安全，建议修改密码。
OK，了解了这些基础知识，相信你肯定看了账户的钱，动辄几万甚至十几万，当然也不乏几十万的公积金，现在可以考虑下怎么用了。
公积金怎么用？
关于公积金的使用方法，是有一个统一使用说明的。
1.购买、建造、翻建、大修自住住房
2.偿还产权自有的住房贷款本息
3.租赁住房自住
4.离休、退休(退职)
5.死亡或被宣告死亡
6.完全或部分丧失劳动能力的，且与单位终止劳动关系
......
还有大病、购车等情况可以用来提取公积金，这里就不展开说明了。
这么看，用途还是很多的，但目前来说，比较常见的使用方式是以下几种
1、购房
2、租房
我们先来讲第一种情况——购房
购房自然离不开贷款，目前贷款常见方式有三种“商业贷款”“公积金贷款”“混合贷”。
公积金购房最明显的优势在于利率，与商业贷款相比，公积金贷款的利率低很多，简而言之，可为购房人省钱。
关于公积金贷款的问题，可参考我之前的回答。
北斗星：公积金和商业贷款有什么不同？
这里要提示几点
1、如果近期有公积金贷款的需求，尽量别提现。
2、公积金账户的余额关系到贷款额度，具体详询当地政策。
3、夫妻共同使用公积金贷款，额度会提高很多，如果你们是为了爱情而结婚的幸福人儿，不妨一起使用公积金贷款，若不是，当我没说。
第二种情况——租房
公积金用来租房是政府放宽公积金使用范围的惠民做法，对于北上广城市的年轻人来说，公积金租房可以降低租房压力，如果近期没有购房需求，可以用来租房。
这里要提醒一些通过中介提取公积金的知友，自2017年7月1日起，公积金可以异地转移提取，这意味着我们再也不用在更换城市时，因为公积金的提取发愁。
当然还有很多人表示可以提取出来进行投资理财，当然这也是一种方式，但公积金和购房贷款的政策会时刻变动，如果你碰巧在房子上有刚需、碰巧需要公积金贷款，还是建议合理规划公积金的使用方式（刚需购房为主）。
我把大家懒得看、看不懂、不想看的公积金政策用大白话给解读一下，再看不懂的我去撞墙好了。
这篇文章主要包括：公积金的政策解读，如何缴纳公积金，以及如何使用公积金贷款和取用等相关内容。
如果你是职场小白或者还未入职，抑或是自由职业和创业者，都要知道公积金的相关政策，先马起来！
文章目录包括：
1、公积金到底是干嘛用的？
2、公积金用法之一：住房贷款
①贷款额度最高是多少？
②如何计算你的贷款额度？
③公积金查询方法是什么？
④需要交纳多少个月才能满额贷款？
⑤公积金贷款能省多少钱？
3、公积金用法之二：提取使用
①购房提取、偿还贷款
②租房提取、翻修提取
③公积金可以异地提取
④提取公积金余额会影响贷款额度吗？
⑤租房提取公积金具体方式
4、公积金断缴后有什么影响？
①公积金断缴影响贷款
②贷款后可以断缴公积金吗？
③自由职业者或创业者要缴公积金吗？
5、如果社保断缴会怎样？
①没落户的千万不要断缴社保
②已经落户的话社保可以断缴吗？
6、公积金网友问题精华集锦（必看）
1、公积金到底是干嘛用的？
公积金实际上是单位和个人共同缴纳的"蓄水池"，这个大资金池是一个帮助大家共同买房的存款基金。你可以理解为公众共同拿出一部分钱来积存作为储蓄金，让大家买房的时候可以用上便宜的房贷。
事实上，这也是普通人能够接触到最便宜的贷款资金了。一定要好好利用自己的公积金贷款机会，这句话划重点！
公积金贷款的年限一般不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年，也就是说40岁之前的贷款基本都可以申请最长期限。当然最终的额度和期限要银行柜台审批。
对于广大年轻童鞋们来说，年限不是问题。
公积金的主要用途有两个，一个是公积金贷款业务，第二个是提取使用。
先说公积金用途之一——贷款。
2、公积金用法之一：住房贷款
（1）贷款额度最高是多少？
①北京是缴纳1年社保，增加10万公积金额度，最高是120万，需要交纳12年
（假设大学生22岁毕业，需要交纳到34岁，这个有点无力吐槽）；
②上海是个人最高额度50万，家庭贷款额度最高100万；
③广州是个人最高额度60万，家庭贷款额度最高100万；
④深圳个人的最高贷款额度是50万，家庭的额度是90万。
这四个地方也是中国住房均价最贵的四个城市，一套房子少说几百万，这些公积金贷款虽然解决不了大问题，但是有一些总比没有好，而且公积金贷款毕竟是福利，不要白不要。
（2）如何计算你的贷款额度？
计算方式一般有两种，根据你的缴存余额乘以系数，最后得到一个额度，但是不超过最高额度，有的地方是根据你缴存的月份累计数量乘以系数，也得到贷款额度，同样不超过最高额度。
①深圳公积金额度计算方法
以深圳为例，个人的最高额度是50万，普通公积金贷款额度是公积金账户额度之和的14倍，所以账户余额应该为35714元，这样就可以申请到最高额度50万了，再多交公积金不会影响额度。
公式是：公积金可贷额度=公积金账户余额*14
以我为例，我原来单位每个月给我缴纳1300多的公积金（其中包括我自己的一半），这样大概2年零3个月就够满额贷款。8300*8%*2=1328元。
②广州的公积金额度计算方法
广州的计算方式有细微的区分，我写通用的方法，先看下计算公式：
贷款额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数，下面的案例和讲解.
以上面这个表格为例，假设你的账户余额已经有了20000元（已经工作了2年时间），每个月大概有1300的缴纳金额，今年29岁。
男性退休年龄是60岁，那么你到退休年龄的月数有372个月，月缴存额月数得到48.36万，账户余额8得到16万，两者相加为64.36万，那么最高不超过60万，说明你满足满额贷款的条件了。
如果有不懂的可以用这个表格来计算自己的可贷额度。
附：
北京的政策细则： 北京住房公积金政策解读
上海的政策细则： 上海住房公积金政策解读
广州的政策细则： 个人住房公积金贷款政策解读
深圳的政策细则： 深圳住房公积金贷款政策解读
（3）公积金查询方法是什么？
你可以通过支付宝——城市服务——公积金查询的方式来看自己的公积金余额。
要知道，你的公积金缴存基数和缴存比例是公司来确定的，一般国企、央企的基数和缴存比例高些，而中小型公司缴存比例低些，还可能给你按照深圳最低的工资标准2200来缴纳，那你就亏多了。
所以缴纳基数一定要跟用人单位确定好，不要被公司坑了哦。
（4）需要交纳多少个月才能满额贷款？
按照最新的深圳住房公积金缴存基数和缴存比例，深圳单位及职工的住房公积金缴存比例下限各为5%，上限各为12%。我们可以详细计算一下你所在的单位要缴纳多久，你才能够达到这样的水准。
下面这个表格是我自己整理出来的，可以依据自己的缴纳基数和缴纳比例，来推算出你大概需要连续缴纳多少个月，才能够满额贷款。这里只是按照个人50万计算的，家庭的话可以自己去折算一下：
从这个表格可以看到，如果你的缴纳工资和比例都很高的话，大概一年多的时间可以达到满额贷款的程度，对于深圳的同学来说是非常大的福利了。
其他的比例和工资标准你都可以进行对比，看看自己大概需要多少个月可以满额。
此外，连续三年以上未提取公积金的，贷款额度可以提高10%，也就是15.4倍，所以账户余额应该为32468元。这个具体的标准我就不再计算了。
一般来说，大厂的公积金缴存金额高，对同学们买房是一个不错的福利。
（5）公积金贷款能省多少钱？
当前公积金贷款利率：5年以下(含5年)2.75%；5年以上3.25%，这个5年期的利率真的很低了，考虑到现在每年通胀率大概是2%，可以说是很便宜的贷款了；
商贷基准年利率是4.9%，同样贷90万，30年期，等额本息。算下来纯商贷是每月月供4776元，公积金贷款是月供3917，每月少还860块。类似的算法可以用网上的房贷计算器，看看具体能省多少钱。
3、公积金用法之二：提取使用
除了公积金贷款外，你账户的公积金是可以进行提取的，主要的用途就有下面几种：
购房提取、租房提取、偿还贷款、建造翻修提取以及其他住房消费提取。
（1）购房提取、偿还贷款
如果你满足深圳的购房条件，并且也已经用了公积金贷款，同样可以提取公积金来每月还贷。买房的时候，如果申请的是组合贷款，那么等放款成功后，就可以办理一次性购房提取住房公积金的手续。
提取成功后，可以自由支配提取的资金。所以并不是你的公积金贷款用了就不能用账户余额了。你的钱还是你的钱。
（2）租房提取、翻修提取
具体的操作方法可以通过支付宝来做：支付宝的城市服务-公积金查提，可以办理自住提取，但是这个时候你是无法办理提取的，因为你的银行卡需要先和你的公积金绑定，绑定之后还需要在公积金页面进行预约。我当时绑定的是中信银行的卡。
预约的方法是这样的：深圳的同学需要搜索粤省事小程序，登陆后点击这里面的公积金，然后需要人脸验证。再点击预约办理，选择离你较近的银行点进行办理公积金自助提取业务。这样你就可以在支付宝或者微信进行自助提取了。
（3）公积金可以异地提取
现在公积金可以异地转移使用，住房公积金异地转移接续业务已全部可以通过平台办理，这让住房公积金在全国范围内实现了“账随人走，钱随账走”。
这个如果还有问题的话，要问当地的公积金管理中心如何操作，如果工作城市改变了，可以选择异地提取缴纳。
（4）提取公积金余额会影响贷款额度吗？
提取公积金之后会影响你的贷款额度，每个地区的公积金管理中心的政策不全相同，要看当地的政策。
因为深圳公积金额度的计算方式是按照账户余额乘以14倍，所以你提取了就会影响额度，这个可贷额度是综合评估的。
如果短期内没有购房的需求，是可以提取出来的，不过鹏哥不建议大家提取。
另外还有几种公积金的用途，其实都大同小异，关键在于提取了对你的账户有没有什么影响。我们来说说租房提取有什么影响。
（5）租房提取公积金具体方式
如果你有租房的压力，这部分公积金就是一个不错的租房费用，如果近期有购房需求的话，最好要保持公积金账户余额充足。
租房提取的具体的要求是：你可提取的额度=申请当月月应缴存额×65%×可提取月份。可提取月份为上次提取的次月至本次提取的月份数，若从未办理过提取业务，则为初始缴存月份至本次提取的月份数。
说简单点就是，一次也没有提取过的童鞋可提取的额度会大些，下次再提取的话，相隔的月份少了，可提取额度就少了。
自住办理的话是每个月可以提取一次，柜台办理的，每年可以办理两次。
鹏哥建议，如果已经使用了贷款，公积金余额充足的话，可以提取。
4、公积金断缴后有什么影响？
（1）公积金断缴影响贷款
公积金如果断缴了，对于你申请公积金贷款是有影响的。比如深圳要求公积金贷款要求连续足额缴纳6个月，并且在申请的时候处在缴纳状态，才能申请。
其他城市也基本是这样的要求，再次连续足额缴纳6个月才能够申请公积金贷款。上海是6个月，北京是12个月。
（2）贷款后可以断缴公积金吗？
如果公积金贷款额度已经申请下来了，公积金是可以断缴的，断缴不影响贷款额度，但是要保证公积金还款账户每月足额即可。
不过这个是单位给职工的福利，一般不会断缴，毕竟是白给钱，公积金一般是要缴纳到退休。
如果想要再次使用公积金贷款，需要把之前的公积金贷款偿还完毕，再满足连续缴纳6个月或12个月，以及账户足额即可。每个人只能使用两次公积金贷款机会。
（3）自由职业者或创业者要缴公积金吗？
①近期不购房
如果你近期没有购房的打算，对于离职的你、自由职业者、创业者而言，可以暂时不缴纳。这个暂时只是会影响你的账户余额，如果已经达到满额贷款的条件就没关系了；
②近期准备购房
但是如果有购房的打算，你在申请前要保证账户足额，并且连续缴纳6个月或12个月，必要条件就这两个了，公积金贷款申请下来后，就可以不缴纳了。那么自己有单位的要用自己单位缴纳，没有单位的找代办缴纳即可。
注意，这是针对创业者（自由职业者）而言的，有些地方政策要求贷款后也得缴纳，有政策风险，具体城市具体分析。
5、如果社保断缴会怎样？
这里插一句，如果社保断缴会有什么影响呢？
（1）没落户的千万不要断缴社保
对于没有落户的同学来说，社保断缴的影响非常大，有些城市落户要求必须连续缴纳24个月或者60个月（北京）的社保才能落户，中间断缴补缴不算数的，补缴无效，补缴无效，补缴无效！
社保断缴对于购车、购房都有影响：
如果没有落户，在深圳汽车摇号需要连续缴纳24个月的基本医疗保险（不含补缴）的非本市户籍人员才有资格摇号。
如果没有落户，在深圳购房需要连续缴纳5年及以上的社保。如果落户则不受这个限制。
（2）已经落户的话社保可以断缴吗？
所以社保对于没有落户的人影响是非常大的，如果已经落户的话，社保的“刚性”影响稍微小一些，减少的是你的福利变少了；
此外如果审核贷款或者一些资质的话，还是看社保缴纳情况的，所以最好还是要连续缴纳。
附： 个人、单位参加摇号申请增量指标-广东政务服务网
6、公积金网友问题精华集锦
限于文章篇幅，我把这部分内容放到了文章里，有任何疑问，可以先看看这篇网友的问题集锦，基本上都覆盖了大家的疑惑，如果有任何疑问，也可以再跟我沟通。
公积金网友问题精华集锦（必看）
经常会有朋友问我某个城市某个片区的房子到底能不能买，我统一回复一下：
年轻人的首套房到底应该怎么买？
1、 2019～2020这个时间段适合买房吗？
2、 买房看房时需要注意哪些？
3、 你理想中的完美户型长什么样？
4、 父母全款买房给我结婚用，女方要求只写她的名字，合理吗?
关注公主号：鹏哥说房，免费送你价值499的房产投资启蒙课和房产价值分析表。
①《房产投资启蒙课》公开课
关于房价，我曾经在一次公开课上做过分享，主题是《房价上涨的逻辑》，是一堂音频课，时间不长，很快就可以听完还能解决很多小白的问题。
②房产周边评分模板
关于房产周边，我总结了10个一级指标和33个二级指标，基本上覆盖齐全房产价值分享，帮助你从微观角度评价房产。
③户型筛选模板
关于户型，我有一套人人可复制的户型筛选方法，一共10条标准，按照这个表格去打分，基本上就可以筛选出最优质的户型。
来给大家讲四个要点吧：
第一，关于新政：公积金可以异地转移提取了；
第二，关于提取：公积金提取很方便，如果全部沉睡在账户里很吃亏，可以拿出来做点理财，譬如从指数基金和保守型的P2P开始玩起；
第三，重点提醒：如果要买房，账户里就需要保留一部分钱，避免影响买房时的公积金贷款；
第四，高阶玩法：银行公积金授信消费贷。
第一，关于新政：公积金可以异地转移提取了
7月1日，也就是今天，一项实施了18年的政策开始升级。
这就是事关我们每个人的“住房公积金政策”。这一次政策的核心很简单，就是方便“公积金异地转移接续”。
简单来说，不管你以前在哪里工作，公积金缴在哪个城市，现在，你都可以在当下所住的城市办理转移业务，包括把公积金提取出来。
你以为这是一个小事？呵呵，我告诉你亲身体会。
以前我工作单位在上海，但是公积金缴在广州。所以就有一笔不小数目的钱，一直停在广州的账户上。最后，当我从原单位办好离职了，才想起来还有笔钱在广州……
然后又专门打了个飞的，从上海飞到广州，专程去把公积金给提了出来……
我估计，像我这样工作在A城市，公积金缴在B城市的人不少，还有更多的人，经历过换城市工作。平常嘛，搬砖很忙，所以根本顾不上公积金的事情。
其实现在想一想，如果当时早点把公积金取出来，随便找个指数基金和保守型的P2P买买，就按8%的年化收益算好了，我那近10万沉睡的公积金，每年可以多拿8000块钱回来……哪怕是放余额宝，每年也能多挣三四千啊……那时候的8000块比现在值钱很多啊！！！
感谢郭嘉，以后小伙伴们提取公积金，就不用我那么折腾了。而且，这次新政之后，公积金提取的效率，也会比之前高不少。
第二，关于提取：公积金提取很方便，可以拿出来做理财
不知道大家注意到没有，其实更早前就开始，公积金提取政策越来越宽松。
比如在上海，但凡在上海没房的，都能以房租的名义提取。只需带上身份证和本市银行卡，到公积金管理中心填两张表。不看租房合同、不审查发票、跨区提取、甚至账户在封存状态也都OK。一次申请管一年，之后每隔三个月打款，每次最多6000块。
政府的效率比我们想象的高很多啊。这事儿隔壁也有个问答， 为什么提取上海公积金租房这么简单？ - 知乎，大家都贴了自己提取公积金的经历。总之就是，没想到这么简单……
当然，各地的公积金政策会有所差别，但是根据菜鸡查询的信息来看，这块政策普遍比以往要松一些。下面这张表格，大家可以参考一下——
就是除了离职、租房、装修等常见的提取方式外，有些地方连交物业费也可以申请提公积金了。
提取了之后，最笨的办法，就是放余额宝里，每年可以躺赚小几千。
其实找个10%的靠谱P2P也不难，放沪深300指数基金里，一样很稳。
周末去公积金中心提取一下，两三年下来，一万块的外快妥妥的。
第三，重点提醒：如果要买房，账户要预留一部分资金做房贷。
这里需要提醒一点，对于接下来1-2年内要买房的人，就千万别把公积金全部提出来理财了。必须保留一点钱，以便将来买房时，还能享受到公积金贷款的福利。
仍以上海为例，只要在公积金账户里留个一万块左右，将来公积金贷款就可以按50万的上限来贷。所以大部分钱，还是可以拿出来的。其他地方的小财迷，看下本地的政策，早做安排。
第四，高阶玩法：银行公积金授信消费贷
可能99%的人都不知道，这世上还有一款跟公积金相关的贷款产品，叫作“银行公积金授信消费贷”！
给大家整理了几家大银行的相关产品，大家感受一下——
- 具体以各地银行网点为准
这个产品，按说利息不算太低。看中信、浦发、广发这些机构的利率，折算成年化的话，最低也在6%多点儿。
这个产品，主要是根据你的公积金金额来控制贷款额度。如果你公积金交的多，说明你单位好、收入丰厚、收入稳定、偿债能力强，那么银行是愿意给你放点贷款的。
这个贷款的额度，差不多是30万。金额其实不小。
一般来说，当你在买房、买车、装修急用钱的时候，这笔钱可以拿来做短期的周转。
如果你是投资老司机，比如有年化12%的固定收益产品，或者有其他更稳的产品，自然也可以拿来套利。当然，小白不建议这么干，你得确认你真的是老司机。
以上～有用点赞哟，么～
本文内容首发于微信公众号“小小财技”（ID：caiji555） 未经许可严禁转载，违者沙包大的小拳拳捶你后脑勺~
本期我来捋一篇maybe是网上最全的公积金攻略给到大家。
先开门见山说明一下，为员工缴纳公积金，是用人单位的法定义务，不交违法 [1]。
而且并不是说交了社保就不用强制公积金，这两者根本不存在二选一的关系。
公积金本来也不是什么“公司福利”，用人单位对此没有任何选择权，只能交，必须交，一定交。
法定的要求是入职后30天内单位必须为你办理缴存登记，随后20天内开设公积金账户。
所以想知道单位有没有给自己缴纳公积金，去当地的公积金管理中心查询自己名下有没有设立账户即可。
搜索城市名+公积金管理中心既可以找到自己城市的公积金管理中心地址和联系方式。
单位未开设个人公积金账户的，请立即马上携带自己的劳动合同等资料到当地的住房公积金管理中心进行投诉。
住房公积金管理中心会责令单位限期办理，逾期不办理的，将面临一万元以上五万元以下的罚款的处罚。
这种能给伟大祖国创收的机会，咱们作为一个守法公民可不能放过对不对。
有一点提醒大家，跟社保很像，公积金也是由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。
所以遇到未缴公积金又打赢了仲裁或诉讼的情况，不光单位要补交公积金，还可能需要个人也承担自己的那部分（视单位之前工资发放的情况而定）。
职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内，缴存比例以所在城市和地方的规定为准。
职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或发生《住房公积金管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。
住房公积金如果中止或中断可能会影响申请住房公积金贷款。
所以每个月查询一下自己的社保和公积金缴纳情况真的是一个好习惯。
尤其是现在房贷压力那么大，同样的房子，用公积金贷款每个月房贷能比商业贷款少交好几千呢，节约出来的钱买什么都香对不对。
再说说缴存比例的问题。
听说有的高福利企业都是按照12%缴纳，怎么我的才5%呢？
缴存比例一般是由公司自己来定的，地区之间会有差异。只要缴存的比例在当地规定的缴存期间内，都属于合法。
根据《建设部、财政部、中国人民银行关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》的规定，设区城市（主要指地级市）单位和职工缴存比例最低不低于5%，原则上不高于12%（合计缴存比例为10%至24%）。
所以说只要不低于5%就没问题，当然了，这个比例是多多益善，指导意见没有规定上限，有能力的公司欢迎挑战一下。
关于公积金的缴存基数。
根据《住房公积金管理条例》的规定，单位为职工缴存的住房公积金的月缴存基数为职工本人上一年度月平均工资。
如果是新参加工作的职工，从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，月缴存基数为职工本人当月工资；
如果是单位新调入的职工，从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，月缴存基数为职工本人当月工资。
关于公积金的提取，共有两种途径：租房和买房。大家可能都知道买房的时候可以提取公积金，其实租房也是可以的。
提取用来租房的条件很简单，只有两个：
1）连续足额缴存公积金满3个月；
2）在缴存城市没有自有住房而租房的（提取公积金的金额不可以超过自己一年的房租费用）；
关于公积金买房的问题，这里有几点注意事项：
1．公积金账户余额不能用来作为购房首付。购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。
2．公积金的提取总额不能超过房款总额。
3．采取一次性付款购买自住住房，每年可支取一次；采取贷款或分期付款方式的，每季可支取一次。
4．如果是夫妻双方购房提取住房公积金的还需要注意以下几点：
1）如双方都建立住房公积金，主购房人应先办理提取手续，配偶方才可办理；
2）主购房人提取时应提供提取所需材料原件，配偶方提取时除提供材料原件外，还需出具结婚证书及主购房人的支取记录单；
3）双方累计提取金额不得超过购房款的总价；
4）如主购房人没有建立住房公积金，无法提供支取记录单，配偶提取时，须由主购房人的单位开具未建立住房公积金的证明。
提取公积金的流程：
1）提供个人的真实身份证及其复印件，公积金用途证明等材料到单位填写《住房公积金提取申请书》，盖上单位公章。
2）携带证件、申请书和相应的证明材料，去当初公积金缴存开户的住房公积金管理部门办理。
3）住房公积金管理中心会在自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知你；准予提取的，需要提供指定银行的个人储蓄账号，住房公积金管理部门之后就会办理住房公积金的提取手续。
4）提取手续办理完成后，会把所申请支取的金额划入你所提供的账户中。而之后只要自己到银行，拿着银行卡就能提取住房公积金了。
最后再说一下公积金贷款的问题。
如果公积金已连续缴纳公积金满6个月，或者累计缴纳已满1年，目前单位仍在缴纳中，那么你就符合公积金贷款的时间要求。
但如果要成功拿到公积金贷款，还需要再满足两个条件：
1）你不存在丧失公积金贷款的资格，如有征信污点、有未还清并且数额较大的贷款、年龄与贷款年限之和大于70年、没有购买住房的合同或者协议、你（或你的配偶）存在未还清的公积金贷款等情形；
2）你申请公积金贷款是用于建造、翻建、大修具有所有权的自住住房、购买首套或者第二套普通自住房（部分地方有特殊要求，需人均住房建筑面积低于当地平均水平）。
办理的流程如下：
1）初审由住房资金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限，初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》。
2）评估申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房不需要评估。
3）审核申请人持评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如果合格，中心开具《本市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。
4）办理担保手续申请人持《本市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。
5）担保中心盖章申请人依据审核通过的《担保申请审批意见书》缴纳担保服务费，担保中心开具担保服务费发票，对审批通过的《借款合同》、《抵押（反担保）合同》、《收押合同》等法律文件加盖担保中心公章。
6）签订借款合同住房公积金管理部监督指导借款申请人在《借款合同》、《抵押（反担保）合同》等相关法律文件上签字。
参考
- ^《住房公积金管理条例》第十四条 新设立的单位应当自设立之日起30日内向住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20日内，为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。 第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。 第二十条 单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。
来了，知乎最全最新公积金科普，手把手教你用好公积金。（内附公积金查询步骤，贷款全流程，申请资料！）
如果你买房，那公积金分分钟帮你省下一辆宝马的钱；
如果不买房，公积金的钱完全可以直接拿来交房租，甚至去潇洒！
接下来我就来跟大家好好唠唠公积金这项国民福利，让大家充分了解自己的公积金，维护自己的正当权益。
文章内容较多，记得收藏点赞，随时复习，相信看完都会有所收获的。
主要内容：
一、公积金是什么，怎么交？
二、公积金六大妙用
1、贷款买房
2、支付房租
3、父母给子女购房
4、支付房租
5、支付医疗费用
6、全额提取
三、公积金贷款实操过程
1、公积金能贷多少钱？
2、公积金贷款，应该在什么时候提出申请？
3、公积金贷款流程
4、首付怎么用公积金？
四、公积金常见问题答疑
1、单位不交公积金，怎么办？
2、单位按最低交公积金，怎么办？
3、公积金可以自己交的比公司多吗？
4、自由职业需要交公积金吗？
5、公积金断缴有哪些影响？
6、在还公积金贷款，公积金断了有什么影响？
7、房贷还完了，还能不能把公积金余额提出来？
8、提取公积金会影响贷款额度吗？
9、买房时，开发商不让用公积金，怎么办？
10、公积金贷款后，多久可以用公积金账户余额还贷款？
11、换城市工作，公积金要怎么处理，会不会影响贷款？
12、异地购房，怎么用公积金？
13、如何提取异地的公积金余额还贷？
14、组合贷、商业贷款怎么转纯公积金贷款？
15、组合贷，能提取公积金余额还商贷部分吗？
写在最后
一、公积金是什么？怎么交？
公积金，就是常说“五险一金”中的那一金，也叫作企业和个人1:1对等缴纳的长期住房储蓄。
这类似于强制储蓄，主要为我们贷款买房作准备。
（国家煞费苦心，知道国人喜欢买但又买不起房，强制帮你存钱......）
每个月，我们个人和公司，要各交一半进入我们的公积金账户。
目前，按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳；
比例当然越高越好，但就要看你公司是否大方了。
比如在北京修得996福报的李四，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 比例缴纳；
（现实中，很多人缴费基数会远低于实际工资)
那么李四每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公积金账户里。
缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就会越多。
有了这笔公积金，除了最常见的贷款买房，在生活中的很多场景中都用得上。具体怎么用，接着往下看。
二、公积金的作用
公积金的用处真的是大大的，我在总结了它的六大妙用，具体如下。
1、贷款买房
公积金，首要作用当然是让我们去申请贷款买房！
都说公积金贷款实惠，那到底有多实惠，能省多少钱呢？
贷款买房，一般就两个可以用的贷款，商业贷款和公积金贷款，具体看看利息差距有多大。
以深圳为例，5年（不包括5年）以上的贷款：
公积金利率：3.25%
商业贷款基准利率：4.9% （不同银行会有利率上浮或折扣）
如果你想和心爱的姑娘一起在深圳安家，买套小房子分别用公积金和商业贷款利息差有多大？
（这里计算仅供参考，事实上很多人在深圳买房，90万房贷是远远不够的，一般都得用组合贷）
如果贷的90万，分30年还清，具体情况如下表：
直接说结论：
公积金贷款的利率是商业贷的 7 折左右，贷同样的钱，30 年下来，你可以省下近50万，省出一辆宝马5系了。
可能会有观众邪魅一笑：我可以全款买房，算什么利息？
但即使你手头上有足够的现金买房，也可以做公积金贷款。
把贷款拿去理财，只要收益率比贷款利率 3.25% 高，那都是净赚的，白捡的福利不拿，有点憨了…
这是深圳的情况，如果在别的城市，比如说北京最高额度能到120万，那省出来的钱更多。
所以说你要确定在哪买房，得跟当地的社保公积金中心确认政策，也可以在一些平台上咨询一下房产代理。
说完了公积金贷款利率的妙，再说说其他妙用。
2、支付房租
对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人，买房难，连租房也不容易；
每个月刚发的工资，还没捂热就交给了房东，成了一个没有感情的打工人。
其实只要满足条件，公积金是可以用来支付房租的。
怎么提呢？有两种情况：
一是委托公司提取，把身份证交给公司负责社保业务的同事（具体需要什么证件，公司会有通知，按他们的来）。
第二种就是自己在网上申请提取，比如说支付宝的公积金提取服务。
以深圳为例，直接在支付宝搜索公积金提取，就可以进入提取页面。
直接点租房提取，授权即可。
我让同事试了一下，就两个页面，全程不超过1分钟，都没来得及把过程截图就结束了。
3、父母给子女购房
公积金不仅可以自己用，还可以给子女使用，例如：
提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明；
到公积金中心提取父母的公积金账户余额。
申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。
4、装修房屋
如果你家房子要装修，这种情况也有机会提取公积金使用。
不过，目前很多省市逐渐取消了这种用途。
我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心，都回复说不能用来装修了。
在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取；
但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。
5、支付医疗费用
看病住院报销，我们最先想到的是医保；
但有些地方的公积金，可以提取余额支付大病医疗费用。
举几个例子：
如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。
大病提取公积金会麻烦一点，深圳需要政务服务网上提交申请，审核通过后再现在办理相关手续。但也是可以操作的，不难，多跑一趟的事儿。
6、全额提取
公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用。
不过也有一些特殊情况，我们可以拿完就走人：
- 离开工作地/退休注销公积金账户
- 去国外、港、澳、台地区定居
- 享受低保生活保障
- 完全丧失劳动能力职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取
- 账户封存满 2 年，且失业满 2 年
如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。也有一些地区支持线上办理，例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。
说完了公积金的妙用，接下来我们就具体来看看公积金贷款究竟要怎么操作？
三、公积金贷款实操过程
张三奋斗多年，每个月都在交公积金，最近想和心爱的她安定下来，决定买房，结果到了真正用公积金的时候，两眼一抹黑，不会用，懵了...
其实不用懵，张三你听我说完，你就知道怎么用了，一点也不麻烦。
1、公积金能贷多少钱？
第一步，张三你首先得知道自己公积金能贷多少钱吧？
公积金贷款利率虽便宜，但不是你想借多少就能借多少的。
各地公积金贷款都会有最高额度限制，我整理了一线城市的限额：
如图所示：
这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。
而帝都北京就比较特殊了，每缴 1 年社保，就增加 10 万额度；
如果你缴满 12 年，最高可以贷120万！
所以别再问我，哪里可以贷100万了；某些北京朋友，还真的可以。
如果夫妻两人都有交公积金，那可以按缴费年限更高的算。
最高可以贷款上百万，这个额度似乎也很不错。
但醒一醒，具体到你可以贷款多少钱，又得算一算了。
广州的计算公式如下：
可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数
其中，公积金账户余额可在 公积金中心官网，或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。
假设 30 岁的 张三 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元；
账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。
那么，张三的公积金贷款额度 ：6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万
但好遗憾，广州的最高额度为 60 万，所以 张三 最多也是只能借 60 万。
每个地区的公积金贷款政策都不相同，如果你确实是要去贷款了，还是建议打个公积金部门电话12329确认当地政策。
这里需要注意，异地买房和组合贷的情况里，公积金的使用方法又有些注意事项，我会在常见问题答疑里给大家列明。大伙接着往下看。
2、公积金贷款，应该在何时提出申请？
好了，知道自己能贷多少钱后，张三心不可耐就要申请贷款了。
但这急不来，很多地方对于提出贷款申请的时间点是有要求的的。
不同的房子申请贷款，时间不太一样。
这里以杭州的规定为例：
1）新房
付完首付，提出公积金贷款申请，如果销售楼盘跟公积金部门已经签订了合作协议，那买房签订合同的时候就可以直接像向行申请公积金贷款。
2）二手房
房产代理中介公司已向公积金中心备案，在签订合同支付首付款后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。
3）拆迁安置房
如果是拆迁回购安置房，需要全部房价款付清后，过户之前提出申请。
安置房在已由拆迁单位办妥权属证明，签订合同、全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。
4）公有住房
如果你买的是政府和国企、事业单位建的福利房，如果需要用公积金贷款，需要先经房改部门审批同意，在签订合同，全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请；
5） 建造、翻建、大修自住住房的
如果你是回老家建大别墅，想用公积金，首先房子需要文件齐全，住房必须是属于国有土地性质，取得住房建设规划许可证或政府部门批准建、修住房文件后，在工程竣工、全部款项付清后12个月内提出贷款申请。
有一点需要注意：
职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的，不得申请住房公积金贷款。
3、公积金贷款流程
搞懂贷款金额、申请时间后，张三就要正式走贷款流程了。
这里以长沙公积金贷款为例，职工申请公积金贷款，从申请到放款，一般有8个步骤：
1）借款申请人提供资料
2）管理部前台收件、录入
3）初审、复审、审批
4）签订借款及抵押担保合同
5）担保公司复核
6）受委托银行复核
7）开发商或借款人办理抵押
8）中心放款。
虽然步骤比较多，但办理并不长。
比如说职工申请公积金贷款在15个工作日内就可以完成从收件录入到通知面签环节。“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。
不费事、不费时，所以买房真的可以试试公积金。
4、首付怎么用公积金？
对于很多人来说，首付真的要掏空家底，张三也不例外。
但张三你也不用太愁，
只要你有公积金，不管你是不是符合用公积金贷款买房，都可以把余额提出来支付首付。
虽然余额不一定能覆盖首付，但至少也能少借点。
提取公积金余额付首付需要准备一些材料，这里列举出来供大家参考：
1、一手房提取公积金：
（1）购房合同或购房协议的原件及复印件；
（2）购房发票的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
2、二手房提取公积金：
（1）房产证的原件及复印件；
（2）契税完税凭证的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶住公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。
3、职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取：
（1）单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件；
（2）购房收据的原件及复印件。
关于这些文件，这大部分城市都差不多，但还是建议大家和当地公积金部门确认情况。
实际操作的问题就讲到这里。
事实上，除了实操，公积金还有很多很多的问题，我整理了一些常见的疑问在下一部分内容给大家解答，接着往下看。
四、关于公积金的常见问题答疑
1、单位不给交公积金，怎么办？
根据《住房公积金管理条例》，单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并办理职工住房公积金账户的设立或转移手续。
单位不交怎么办呢？
就规定而言，用人单位必须为员工缴纳公积金，如果协商不成，可以向当地住房公积金中心投诉。
下面这个来自深圳公积金部门的官方答复：是一定要交，不交可以投诉。
如果单位一直没有交，可以要求补偿吗？
可以要求单位为我们缴纳。之前有人问过我，说公司不给交五险一金，听说仲裁维权可以补偿一个月工资。
从法律规定来说，不交五险一金的维权就是补交五险一金，如果公司方选择私了，赔你钱，这不符合规定，而且对我们而言也不划算。
正确的处理办法是先和单位协商，如果单位不统一缴纳，则向有关部门投诉申请仲裁，公积金部分要向当地公积金中心投诉。
（如果五险不交，向当地人力社保局的劳动监察大队申请仲裁，同样是要求缴纳。）
2、单位按最低交公积金，怎么办？
按最低交是否合法？可以套入这个固定公式：公积金月缴存金额=缴存基数x缴存系数x2
缴存基数一般是职工本人上一年度平均工资，并且缴存基数是一个区间，有上下限，最高是上一年度当地职工平均工资的3倍，最低则不低于当地最低平均工资标准。
比如深圳的公积金缴纳基数的范围是2130-25044元。
缴存系数也是一个区间，只要在5%-12%之间都是合法的，单位可以自行选择。
数字2是指单位和个人各交一半，钱统一进入职工个人的公积金账户。
3、公积金，可以自己交得比公司多吗？
不可以，公积金就是1:1的比例缴纳。
之前还有过让公司现金补偿，自己找代缴机构缴纳高基数的五险一金的案例，当时本人没有去买房，但是用来社保里面的生育险，拿了很高的生育津贴，最终被查出来，不仅属于骗保，被追回金额，还收获了一个刑事犯罪记录。
因此建议大家社保和公积金，都正常薅羊毛就好，不要动歪心思，风险过大。
4、自由职业需要交公积金吗？
目前大部分的城市，个人是不可以自由职业的身份缴纳公积金的。但有城市已经开了口子，可以自己交，比如说长沙、广州、郑州等。
那要不要交呢？
如果你近期有买房打算，那么提前1-2年缴纳公积金，之后用公积金贷款买房绝对不会亏。
如果没有买房计划，自己交公积金，其实就是低利息的存款，意义不大。
5、公积金断缴有哪些影响？
如果不买房，公积金断缴其实影响很小。
如果想买房，断缴直接影响公积金贷款使用资格。
想买房，近一年内的公积金就一定不能断，断了就只能重新积累时间，或者用商业贷款买房。
而且，断了（少交了钱），意味着账户里钱比预期的少，贷款额度也会受影响。
另外，公积金一般断了，不是单独断了，而是跟着社保一起断了，关于社保断缴的危害和怎么办，我之前有写过专门的科普，推荐阅读：
6、在还公积金贷款，公积金断了有什么影响？
影响不大，公积金断缴不影响已经在还的公积金贷款。
但是不建议贷款下来就不交公积金了，这可能会认定骗取国家福利行为。
断缴3个月以上，公积金管理中心就有权解除公积金贷款合同，或者执行商业贷款利率。实际情况是公积金部门一般不查已经下发的贷款，如果查了，发现了，一般也是让你把断缴的公积金补上。
7、房贷还完了，还能不能把公积金余额都提出来？
不可以，除非退休或者其他销户情况。
比如说，杭州公积金中心规定，职工提取公积金偿还住房贷款本息的，只能提取到提前结清当月的缴存余额；一旦贷款结清后，公积金账户余额不予提取。
全国大多数城市也是相同的政策，在还贷提取余额，贷款还清就不能再提了。
只有在退休或者其他销户的情况，才可以将公积金余额全部取出。
8、提取公积金，会影响贷款额度吗？
会。
如果近期打算买房，提取会直接降低贷款额度。我们前面算额度的时候也说到，大部分城市是按公积金账户余额的倍数来定贷款额度，如果提取了公积金，贷款就会降低。
举个例子：
深圳工作的张三本来账户余额有4万元，这时公积金贷款额度是4*14,超过个人最高按最高算，就是50万。
如果之前通过租房提取了2万元，那贷款额度就变成了2*14=28万，拿了2万现金，贷款就得少近一半，非常不划算。
如果近期不打算买房，确定之后能攒到最高限额，那提取影响不大。
但如果自己交的金额不高，为了之后多贷点，还是可以留着买房用。有些城市规定较长时间不提取公积金可以提高贷款额度，比如深圳就鼓励3年不提取余额的，额度提高10%，也就变成了余额*15.4。
9、买房时，开发商不让用公积金，怎么办？
如果房屋登记是商用的，说的商住两用但登记的是商用，不能使用公积金。
而住宅不让用公积金需要跟当地公积金部门确认当地政策。
以深圳为例，只要是住宅，在公积金部门做过备案，一般都可以使用公积金。
如果不让你用公积金，可以向公积金部门12329转0人工咨询投诉。
而且不让你用公积金的楼盘，需要特别注意它是否证件齐全。
一般对于开发商来说，商业贷款和公积金贷款，他能拿到的房价款都是一样的，不让用公积金的原因可能有以下两点：
1）开发商现金流有问题
公积金因为流程原因，开发商回款会慢一些，不让用公积金买房，可能是他们现金流出现问题，等不了公积金回款的时间。
2）开发商证件不全就开始预售，公积金贷款批不了
很多人在这种房子上吃过大亏，有些买了房，房子建好了，证件还没下，也就过不了户。黑心的开发商可能还会拿了钱跑路，房子直接烂尾了。
如果是因为这两种情况，不能用公积金，不买他们的房子，不踩坑，才是更重要的。
10、公积金贷款后，多久可以用公积金账户余额还贷款？
之前有个杭州的小伙，咨询过我，说他的新房纯公积金贷款70万，公积金账户余额50万，多久可以将50万取出还70万的贷款？
在大多数城市，公积金贷款放款后，就可以“以偿还首付款的名义”，马上将账户余额都提取出来。
但是如果要提前还清，一般要先还贷一段时间以后才能办理。以杭州为例，首先要正常还款6个月，而后想委贷银行提出申请。
11、换城市工作，公积金要怎么处理，会不会影响贷款？
公积金是可以进行转移的，换城市也没有关系。如果想转移公积金，需要现在当地缴存公积金后再办理转移手续。
大部分城市都是在公积金官网下载《住房公积金异地转移接续申请表》（一式两份），填写后带着表和身份证原件去新缴存的城市办理即可。
转移城市会不会影响公积金贷款呢？
如果转移的过程是正常衔接，没有断缴，也符合了当地的贷款政策，不影响公积金贷款。
举个例子，张三之前在北京工作3年，连续缴纳了3年的公积金，然后回老家烟台工作（先找工作后离职），然后办理了公积金转移。
烟台的公积金贷款条件是连续按期足额缴纳住房公积金12个月以上，张三因为转移前后没有断缴，所以办理转移手续后可以直接申请公积金贷款。
12、异地购房，怎么使用公积金？
在一二线城市打拼，在三四线城市买房是很多上班族的真实写照。因此，我们在大城市交的公积金能在老家贷款吗就是很多人都关心的话题。
目前只有18个城市允许了全国公积金异地贷款买房，比如北上广深等等，但有些地方只允许省内或特定区域内异地贷款。
支持公积金异地贷款的城市也主要集中在一二三线城市，暂时还不太能满足大城市打拼，老家买房的公积金贷款需求。
给大家整理了一下，有在这些地区买房的朋友可以参考：
以深圳为例，除了需要满足提取公积金的一般条件，比如连续缴纳时间、属于首套房或者二套房等，用深圳的公积金去买老家的房子，还需要满足这样两个条件：
1）深圳市外购房
2）购房发票或契税税票开具时间为3年以内。
不管你是本地缴纳的公积金还是异地缴纳的公积金，在购房底的公积金中心申请贷款，额度计算方式都是一样的。
13、如何提取异地的公积金余额还贷？
目前，我们国家的公积金逐步联网一体化。以后异地公积金贷款会更加的方便。
很多地区已经实现了区域一体化。比如说苏州公积金就可以提取用于偿还异地房贷。
9月14日，苏州人民政府发布《苏州经验加速长三角住房公积金一体化》
职工可以用苏州公积金年直接偿还沪苏皖等地住房商业贷款。既可以购房提取，也可以还贷提取，一年可以提取两次。
另外，前面的政策表格里也说到了，像长沙近期会实现区域一体化，已经和长江中游城市群的19个城市住房公积金互认互贷。
14、组合贷、商业贷款如何转纯公积金贷款？
在前面举例的时候，我就提到过在深圳，最高90万的公积金额度是远远不够买房。
别说北上广深，就是长沙、杭州、南京这样热点城市，公积金贷款都不能完全覆盖房贷，这就绕不开一个词——组合贷。
这其实就是一部分房价款用公积金贷款，一部分用商业贷款。
我们前面也说到了公积金利率要低于商业贷款，用了组合贷的朋友，在还了一阵贷款后，心思就动了，想把剩下的商业贷款全部转成公积金贷款。
可不可行呢？
不行。目前的政策是只有纯商业贷款可以转成纯公积金贷款，已经办理组合贷的，不能在转公积金贷款了。
纯商业贷款是可以转成公积金贷款的，申请商专公的，借款人需要符合以下条件：
1）符合住房所在地的住房公积金贷款申请条件
2）借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶(需为买受人)
3）原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款
4） 原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额
5）所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且为钢混结构
6） 所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款
7）未申请过住房公积金贷款的
15、组合贷，能提取公积金余额还商贷部分吗？
组合贷除了有想转纯公积金贷款的，还有如何公积金余额还贷的需求。
不同的城市有不同的公积金政策，具体要视城市而定。
大多数城市（如上海、南京）的公积金中心规定，本地购房申请的组合贷款，公积金账户的金额只能优先偿还公积金贷款，不能偿还商贷，需要把公积金贷款全部还清后才能偿还商贷。部分城市，如杭州，则允许提取公积金账户余额偿还组合贷款的总月供金额。
除了这种情况，我之前还碰到过一种情况。
一对小夫妻，男女双方都买了房，老公因为买房时不符合公积金贷款条件，用的商业贷款，老婆用的公积金贷款。
问：妻子是否可以将公积金余额提取出来还老公的商贷，然后之后再提取出来还自己的公积金贷款？
其实，一旦买了二套房，妻子名下有公积金贷款，其公积金必须优先归还自己的公积金贷款。等公积金贷款还清后，是可以提取出来帮丈夫还商贷，前后顺序需要注意。
写在最后
公积金，真的是一个宝藏福利。
在知乎，“先买房，还是先买车”是一个经常上热榜的问题，是大家非常关心，也喜欢畅所欲言的话题。
其实用好公积金，买房和买车不一定就要二选一，成年人都可以要。但用好公积金首先要做的就是缴纳公积金，足额缴纳公积金。
如果你的公司不给缴纳公积金，或按最低交，趁早跳出火坑，还是走在正确的道路上。因为你损失的不仅仅是公积金账户余额的钱，更可能是有房有车的小康生活。
公积金和社保一样，每个城市的政策都会有些不同，每个人用公积金遇到的问题可能也不同，一篇文章肯定是说不全大伙遇到的所有情况，所以大家有公积金贷款的需求，可以给我留言，私信或评论。
也建议大家跟公积金部门12329去确认当地的情况，了解并维护自己的正当权益。
买房子可以用公积金贷款，利率会比商业贷款低1.5%左右，还可以提取公积金来还贷款，装修。
租房子也可以提取公积金来支付房租。
退休后可以一次性提取公积金，作为养老等用途。
每逢提及“公积金如何使用”此类问题，我们首先要弄明白的就是：
住房公积金究竟是什么？？？
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
这笔资金主个人租房、购房以及房屋建设等方面，有效的减轻了当代人购房租房的压力。部分地区规定在有重大疾病时，是可以提取公积金的。
明确了公积金的定义及使用范畴后
接下来我们就要了解 住房公积金如何缴纳
住房公积金只能由公司办理，公司可以根据资金情况与管理协商确定缴纳的住房公积金缴费基数和相关比例。住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。
职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。
公积金缴费公式：
职工每月住房公积金缴纳金额（个人）=缴费基数×缴费比例。
以北京、上海为例
接下来就是此问题的核心：住房公积金如何使用
【1. 买房贷款】
许多地方规定买房后，在一定时间内可以提取公积金支付一部分贷款，减轻还贷压力。对于可以按月支取公积金的地区，还可以每月提取公积金支付房贷，为你每月还贷时"喘口气"。
如果已经办理了公积金贷款，在北京等部分地区可以把公积金提取账户与月供还贷账户合二为一，按月提取的公积金额度将自动转化每月归还的房贷。让你的还贷轻松又方便。
公积金贷款额度会有地域差异。
贷款额度计算：
①.以还贷能力为依据的计算：
贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12(月)×贷款年限；
其中月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例)。
②.以房屋价格为依据的计算：
贷款额度=房屋价格×贷款比例；
其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购放款的80%。
③.以公积金账户余额为依据的计算：
公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。
④.按照贷款最高额度计算：
使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，最高限额为50万元;同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。
【2. 租房】
很多地区都有可用公积金支付房租的规定，只要房租支出超过家庭收入一定比例，并能够提供合法的房屋租赁合同和等相关凭证，并就可以用公积金付房租了。
需要材料：身份证原件、住房公积金联名卡、租房行为证明材料
【3. 建造、翻修、大修住房】
在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。
【4. 公积金直接提取】
住房公积金根据实际用途的不同提取额度也有差异，下面具体看一下公积提取额度和提取方式：
提取额度
- 购房并使用房贷的情况提取住房公积金，累计提取总额不应超过实际发生的住房支出。
- 购房一次性付款的情况下提取住房公积金，职工及其配偶每季度可以全额提取一次住房公积金。
- 自建、大修自住房、装修提取住房公积金的，提取总额不超过实际发生的支出。
- 租房提取住房公积金的，租房的提取每月可提取额不得超过申请当月所应缴存金额的50%，每一年度都可以提取不超12个月的月提取额。
- 销户提取可以提取住房公积金账户内的全部存储余额，并且注销账户。
提取方式：
- 本人携带公司开具的解除劳动合同证明、身份证原件及复印件1份、公积金存折原件，到公积金管理中心审批，审批后会打印盖章后的《住房公积金提取申请表》。
- 本人持《住房公积金提取申请表》、身份证原件及复印件1份到指定银行(公司会告诉你)支取现金。
【5. 治疗重大疾病】
家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。（各地规定有所不同，以所在地规定为准）
相关解答 1：住房公积金的转移
当你换工作后，需要办理公积金的转移。
首先要先在新调入单位办理公积金；并提交开户证明，由调出单位根据职工住房公积金分户账的账面余额，填制一式四联“住房公积金转移通知书”，送交归集部门办理转移手续。
相关解答 2：住房公积金的断缴
公积金断缴主要是会对我们申请公积金贷款产生影响。
1、申请公积金贷款需要建立公积金账户12个月及以上；
2、申请公积金贷款前需要连续缴存6个月（非政策性住房连续12个月），且申请贷款时处于缴存状态。
常见关联问题
1、企业是否必须给员工缴纳公积金？
答：住房公积金是法律强制的住房保障制度，具有强制性，单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务
2、没有买房，租房是否能提取公积金？
答：可以提取的，只要提取本人带齐规定资料向单位申请核实，准予后可凭申请书到受委托银行办理提取手续。
3、公积金断缴是否清零？
答：并不影响账户余额，也不会被清零，续交会继续累积，但对于购房贷款有影响。
作为一个用公积金在深圳贷款买房的人，我来现身说法了！
和上面大佬的科普不同，本文是结合我自己的经验来说的。
公积金最大的用处就是两个：提取+买房
01
提取公积金
大白刚毕业那会，每月也就2000多，还要还助学贷款，真是快没钱吃饭了。
能熬过来，一部分就靠公积金救急。
按深圳的政策，公积金一年能提取2次（注：柜台提取，一年2次；若自助提取，每月一次）。
大白当时在的公司，只按最低标准给我们缴公积金，少到可以忽略不计。
可我弟在大厂，正规，是按实际工资、按12%的最高比例给他们交，他的账户里就存了一点钱。
当时他和我一块租房，顺理成章，由他办公积金提取。
提取流程还是蛮简单的。
先在网上以「租房」的名义提交申请（也有其他名义，比如买房、大病、换房，每个地方还不一样，具体可以去你当地的「住房公积金管理中心」查）。
通过后，预约就近的一个银行柜台。
等到约定时间，再带上公积金卡去柜台就行。
钱之后会打到你的卡里。
你就能取出来用了。
但是现在你可以在手机上提取了更方便，打开支付宝，搜索公积金查询，点击进去就有一个公积金提取入口，到时候要绑定一张卡，具体怎么操作可以按照操做指引。
至于钱究竟有没有用在租房上，到这一步，其实就是自己说了算，也没人管你。
大白记得一共提了2次，第一次2000多，第二次1000多。
等于我一个多月的工资。这让我俩多撑了好几个月，不用白水咽馒头。
今天因为写这篇文章，我还临时去问了我弟，他公积金账户现在有多少钱？
不查不知道，一查吓一跳。
将近20万——除了刚毕业那会，我弟之后再没动过公积金，也没查过。
现在我弟的心情简直不要太爽。感觉白得一笔钱
那更重要的是公积金买房这件事了！
02
公积金，买房
我来说说公积金我拿来买房的事！
公积金第二个大用处就是买房。
- 你可以申请公积金贷款。
- 或者可以拿来凑首付，还月供。
公积金贷款大家一定要好好把握！
公积金贷款，超过5年，利率只要3.25%！
而商业贷款，按最新出台的LPR利率算，以深圳为例，目前是5.15%。
也就相差1.9%。
看着不多。
其实很多。
看个栗子。
小明买房，还差80万，准备贷款，按等额本息算：
看到没，公积金贷款比商业贷款能省将近32万的利息，每月能少还900左右。
你要是贷的越多，能省下的利息更多。
但是公积金贷款也不是你想贷多少，就能贷多少。它有一个上限。
拿大白所在的深圳说：
个人买房，最高贷50万。
如果是夫妻，那最高贷90万（这是歧视单身狗啊）。
假设小明两夫妻买房，还差150万。
选择公积金贷满90万，再找银行借个60万，即俗称的“组合贷”，也能降低一下负担。
不过，公积金因为审核时间长、放款慢。
近几年直接被开发商嫌弃。
“全款的往里走，按揭的不要堵在门口，公积金的把小黄车挪走”。
导致，不少人即使公积金账户里躺着几十万，也没法用公积金贷款。
那钱就在那里白躺着了（公积金其实是给利息的，为1.5%，太少）？
也不是。
你可以拿来凑首付，还月供。
拿我亲身操作来看：
具体的，你可以先申请公积金一次性提取。
然后再办理定期支取，用来补充月供。
我来举个例子：
小明月供是5000块，
每月有3000块公积金进账，那小明每月只要再从工资里拿出2000块还贷即可。
当然了我要提醒一下大家：
一次性提取公积金，得在你付完首付后。
定期支取，则更晚，至少得先还过一次月供。
假设你第一期月供是8月25日，那最快也要等到9月25日，才能拿公积金来还贷。
大白身边买房的朋友，首付不够，就拿公积金凑。
比如他首付差5万，刚好他公积金账户里有5万。他就跟朋友先借5万，贷款下来后，再从公积金里取5万还上。
所以，千万不把公积金当回事儿。没准哪天就用得上。
03
你的公积金交了多少？
目前，公积金是你交多少，公司就给你交多少。
比如你交2000，那公司也给你交2000，每月就有4000大洋入账。
几年下来，也不是一笔小数目。
对于很难存钱的年轻人来说，交公积金，效果等于国家帮你强制存了一笔钱。
至于公积金交多还是交少，取决于公司按多少工资、多少比例给你缴。
像深圳，公积金占比上限是工资的12%，若公司足额按实际工资给你缴，那当然是最好的。
假设工资15000，按12%交，那每月就有3600。
而工资扣税，得先减掉五险一金，那你每月要交的税其实也少了。
所以，遇到足额缴纳公积金的公司，千万记得珍惜。
其实，公积金在小地方也是能给人很大幸福感的。
看看下面这个老师，自己公积金每月5500，老婆每月6000，再加房补4800，房贷都不用自己额外掏钱。多幸福！！！！
不知道，你看完啥感受，反正大白已经化身柠檬了。
事实上，银行碰到公积金高的，会更愿意给他放贷、办信用卡。
道理很简单，交公积金越多，说明收入越高。
而敢给员工交高公积金的公司，往往也是大公司——小公司根本背不动这么高的人力成本。
瞧，公积金在这里还成了信用背书。
04
公积金，异地贷款买房！
最后大白想提醒大家：公积金千万别断缴，断缴一次，你想贷款买房，就会受影响。
也别图到手工资多，公积金都不缴。
前面说过了，公积金你交多少，公司就得交多少。
要是你不交，那公司也不用交，真正吃亏的还是你。
完全可以先交着，换城市了，大不了把账户停了，把钱一次性取出来。
或迁到其他城市去，一些城市的公积金是支持异地贷款买房的。
我给大家整理了几个被问到多的高频问题，真的非常实用。
①异地购房可以申请还贷吗？
答：公积金交在A城市，可以去B城市贷款可以申请异地贷款。
贷款是由购房地公积金中心发放，所以适用的是“购房地”公积金贷款政策。
你需要向购房地公积金中心咨询是否支持异地贷款、贷款申请条件、办理流程、贷款额度等事宜。
因为政策每个地方都不相同，实际操作种可能有所偏差，建议大家提前问好，先上官网查询，查询不到打12329 ，直接咨询管理人员，自己确认过后也更安心，对不对？
如果支持异地贷款，当地公积金管理中心可能会要求开具你的公积金缴存证明，开具公积金缴存证明可以在微信完成
目前只有小部分城市支持全国范围内异地贷款，大白查阅了公积金管理中心公告，目前支持的大城市主要有：北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南、乌鲁木齐、贵阳、西宁这些城市。
如果你在多个城市都缴纳了公积金，我建议你可以先去住房公积金管理中心办理转移手续，将公积金账户合并后再申请贷款。
②换城市工作了，公积金怎么转入/转出？
你换城市后已经找到新的工作并开始缴纳公积金，可以申请公积金“异地转移接续”，现在这项业务已经全部可以通过平台办理。
但是办理这个业务时要注意有一定的办理条件，不是你随随便便就能办的。
转入：
我拿深圳来说，如果你想把外地交的转到深圳要有3个条件：
- 职工已在深圳开立个人住房公积金账户并稳定缴存满6个月；
- 职工个人住房公积金账户不是账户未生效或销户状态；
- 职工资金已到深圳公积金中心账户
然后登陆登录广东政务服务网，进入网站后，通过“个人账户异地转入业务”，根据情形填报相关信息后点击提交，然后等待审核就行了。
转出：
如果你想把自己在深圳交的转出去，你要先搞明白，新城市是否有转入要求，然后按照流程，网上提交资料，等审核。
③没用工作单位可以缴纳公积金吗？
如果你近期准备买房，但你又是一个自由职业者。
你可以选择挂靠单位或社保代理公司缴纳，只不过公司和个人的部分都要自己缴纳；
现在有些城市有的发放了关于灵活就业人员建立住房公积金制度的通知，就算没工作单位你也可以自己缴纳公积金。
最后，关于公积金的用法我就说到这里，如果大家有更多想法可以评论区讨论，话说公积金的其他用法，比如父母给子女购房、治疗重大疾病、特殊情况全额提取这些，大家有人用过吗？
另外，你公司给你交多少公积金？欢迎评论区晒一波。
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